дуальний позичальника, співробітники банку зазвичай пов'язуються з роботодавцями клієнта для перевірки достовірності вказаної ним рівня доходів і тривалості роботи в даній фірмі. Непрямим показником розміру і стабільності доходів служать дані про середньоденний залишок на депозитному рахунку клієнта.
Представлені позичальником дані зіставляються з інформацією, отриманою з відповідного банку. Підтримання значних залишків на депозитних рахунках у банку свідчить про надійність фінансового стану клієнта, його фінансової дисциплінованості і серйозності наміри погасити отримуваний кредит.
Банк несхвально ставиться до «піраміді боргу»: позичальник бере кредит в одній фірмі або банку для оплати боргу іншому кредитору. У поле зору співробітника банку повинні постійно перебувати динаміка заборгованості клієнта за кредитними картками, операціями з чеками, виписаних клієнтом з його рахунку і повернутих. На основі подібних фактів робиться висновок про реальне фінансове становище клієнта і його навичках управління грошовими коштами.
При розгляді кредитної заявки і співбесіді з позичальником основними факторами, на які звертає увагу банк, є тривалість зайнятості та проживання клієнта (приватної особи) на одному місці. Більшість банків, як правило, відмовляються надавати кредити особам, які працюють на зазначеному ними місці лише кілька місяців, і фірмам, які були нещодавно зареєстровані. Часто розглядається тривалість проживання клієнта пооднією адресою, оскільки, чим довше клієнт живе на одному і тому ж місці, тим більш стабільним вважається його положення. Нестабільність місця проживання або часта зміна адреси розглядаються при вирішенні питання про видачу кредиту як негативний момент.
Після того як уважно були вивчені всі документи, представлені потенційним позичальником, проведені з ним необхідні бесіди, оцінена інформація, отримана на запити, приймається рішення про продовження роботи з клієнтом або відмову йому у видачі кредиту.
Загалом на першому етапі кредитування банку належить з'ясувати серйозність, надійність і кредитоспроможність позичальника, його репутацію як можливого партнера по бізнесу (особливо це стосується нових клієнтів) обгрунтованість кредитної заявки і рівень забезпеченості повернення кредиту.
Другий етап кредитного процесу включає вивчення кредитоспроможності клієнта - здатність клієнта своєчасно і повною мірою розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями, включаючи основний борг і процентні платежі.
Кредитоспроможність дещо відрізняється від поняття «платоспроможність» клієнта, під якою розуміється здатність в даний момент виконати свої зобов'язання. Якщо, кажучи про платоспроможність клієнта, мається на увазі можливість оплати поточних боргів, то кредитоспроможність визначає можливість повернення саме даного кредиту в момент його погашення, тобто через деякий час у майбутньому. Тому може скластися ситуація, при якій клієнт платоспроможний, але не кредитоспроможний, тобто він може платити за поточними зобов'язаннями, але повернути саме цей кредит виявиться не в змозі. У цьому зв'язку для банку при видачі кредиту більше значення має кредитоспроможність клієнта.
Під оцінкою кредитоспроможності розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позик, визначення ймовірн...
