, відкликає кредит, вимагає його негайного повернення.
Сучасна система кредитування базується на можливості реалізації заставного права, наявності різних типів гарантій та поручительств третіх сторін. Ці та інші форми забезпечують надійність кредитної угоди, можливість повернення кредиту в разі порушення принципів кредитування. Реалізація заставного права вимагає від банку всебічного аналізу дієздатності клієнта, оцінки його майна, що дозволяє банку при необхідності забезпечити свою, принаймні, беззбиткову діяльність. Практика показує, що позика може не мати конкретного забезпечення, але наявність застави має бути неодмінною умовою здійснення кредитної операції. Кредитування здійснюється за умови, що будуть дотримані і комерційні інтереси банку. Кредитування проводиться на платній основі. Платність багато в чому визначається кредитним ризиком, рівнем облікової ставки центрального банку, загальним станом попиту та пропозиції кредиту на ринку.
Умовою кредитування є укладення кредитної угоди між банком і позичальником. Кредитування базується на договірній основі, що передбачає певні зобов'язання і права кожної сторони кредитної угоди, економічну відповідальність сторін.
Можна помітити, що умовою кредитування є планування взаємовідносин сторін. Об'єктом планування в банку є сума наданого кредиту, розмір його погашення, доходи і витрати за кредитними операціями. Кредитний процес зобов'язує і позичальника так регулювати виробничі і фінансові можливості, щоб повною мірою передбачити своєчасне і повне погашення кредиту та сплату позичкового відсотка.
Таким чином, можна виділити наступні основні умови кредитування, найбільш актуальні в сучасних умовах:
дотримання вимог, що пред'являються до базових елементів кредитування;
збіг інтересів обох сторін кредитної угоди;
наявність можливостей як у банку-кредитора, так і у позичальника виконувати свої зобов'язання;
дотримання принципів кредитування;
можливість реалізації застави та наявність гарантій;
забезпечення комерційних інтересів банку;
планування взаємовідносин сторін кредитної угоди.
Регіональні комерційні банки та філії великих банків виконують всі функції будь-якого комерційного банку, однак структура банківських послуг залежить як від загальної економічної ситуації в країні, так розвиненості банківських відносин в регіоні. При досягненні основних стратегічних цілей регіональні банки зумовлюють пріоритетні вкладення в кредитні операції. Поліпшення показників зростання фінансового стану підприємств є однією з передумов формування кредитної бази комерційних банків, тобто постійного попиту на банківський кредит.
Саме регіональні банки, філії яких є тими самими кредитними організаціями, які в даний час працюють з малим і середнім бізнесом. Ні для кого не секрет, що тільки великі підприємства не виведуть російську економіку з непростої економічної ситуації. Економіку потрібно будувати за рахунок інших ресурсів, в т.ч. за рахунок розвитку малого та середнього бізнесу.
Саме це розвиток - основна мета проведених в країні реформ. В результаті, значно розширюється роль регіональних банків, розвиток даного бізнесу є їх основною нішею на ринку банківських послуг.
Досвід останніх років показує, що в даному питанні регіональні банки життєздатніший, з економічної точки зору, і мають ряд переваг, якими не слід нехтувати, а саме:
керівники і службовці банків є вихідцями з тих же місць і добре знають місцевий менталітет і місцеві звичаї і проблеми;
послуги, що надаються клієнтам, персоніфіковані і базуються на знанні і взаємній довірі, адаптовані до потреб клієнтів;
знаючи завдання і проблеми свого регіону, швидше і краще реагують на потреби своїх клієнтів;
вони готові кредитувати дрібні і середні підприємства, фінансове становище яких виглядає хитким, в той час як їх акціонери володіють значним майном і перспективи розвитку підприємства, з їхньої точки зору, вельми оптимістичні;
органам інспектування та нагляду легше їх контролювати.
Проте, в розвитку територіальних банків досі чимало проблем. По-перше, недостатні поки зусилля органів державного управління в розвитку добросовісної конкуренції як усередині банківського сектора, так і між сектором кредитних організацій і фондовим ринком. Це обумовлює спочатку нерівноправний доступ регіональних банків до ресурсів. По-друге, немає механізму захисту довгострокових фінансових активів комерційних банків і, як наслідок, низька привабливість цінних паперів довгострокового характеру, ст...
