змінювалися.
Це стосується насамперед до вирівнювання процентних ставок галузевих і універсальних банків. Інша тенденція, досить ясно позначилася в середині 2007 року, полягає в зближенні ставок кредитування державних і комерційних організацій, але все ж у 2009 році ставки не зрівнялися. У зв'язку з цим доцільно зберегти градацію з розділення ставок при кредитуванні державних і комерційних структур.
Деякі проблеми кредитування пов'язані з внутрішніми діями працівників. Наприклад, недостатній аналіз фінансового становища клієнтів при видачі кредиту; порушення принципів кредитування; неправильне оформлення кредитних договорів; видача кредитів без чітких термінів повернення; іноді відсутність перевірки використання цільових кредитів і т.д. [1, С. 4]. Але не дивлячись на всі позитивні тенденції розвитку економіки, збільшення платоспроможності населення тощо, зростання простроченої позичкової заборгованості все має місце бути і ще і збільшуватися (рис. 2.4).
Як видно з рис. 2.4, прострочена позичкова заборгованість населення банківському сектору має позитивну динаміку, з кожним роком збільшуючись на 15-18%. Звідси випливає проблема високої оцінки ризиків, а значить і вартості кредитів не тільки для населення, але і для підприємств і організацій.
В
Рис.2.4. Динаміка простроченої позичкової заборгованості споживчого кредитування в РФ, млрд. руб. Джерело: [10]
Високі кредитні ризики викликані не тільки фінансовим станом підприємств (невисокою рентабельністю і збитковістю). Значна частина промислових підприємств не в змозі виробляти конкурентоспроможну продукцію, реалізація якої дозволить повернути видану позичку, тому що страждає їх технічне оснащення. Ще один значний фактор кредитного ризику - це відсутність у позичальників кредитної історії. Необхідно також відзначити ряд факторів, в силу яких багато банків продовжують досить високо оцінювати ризики кредитування. Перш за все, слід розмежувати:
- кредитні ризики, викликані діяльністю підприємств-позичальників;
- кредитні ризики, що виникають у роботі комерційних банків.
Більшість промислових підприємств протягом останніх років відчувають важкі фінансові труднощі, і збитки від результатів їх діяльності практично не знижуються. Недостатня платоспроможність - фактор, що визначає високий рівень ризиків при кредитуванні таких підприємств. Крім того, податковий тягар часто примушує підприємства вести В«подвійнуВ» бухгалтерію, що не дає змоги банку правильно як оцінити його фінансове становище, так і розрахувати рівень кредитного ризику [12].
Однак, незважаючи на плачевну ситуацію з возвратностью кредитів, банки все ж продовжують кредитувати російських промисловців і підприємців, лише збільшуючи з кожним роком обсяги наданих кредитів. Це відбувається через те, що підприємства надають банкам цілком надійне, ліквідне забезпечення.
Слід зазначити, що багато підприємств-позичальники ще повертали...
