у в загальногосподарський обіг значних ресурсів (готівкових коштів громадян та юридичних осіб), забезпечення поступового переходу населення на безготівкові розрахунки, зменшенню витрат НБУ і держави на підтримку готівкового обігу. У підсумку будемо мати ряд важливих економічних результатів, а саме:
В· Збільшення питомої ваги безготівкових розрахунків платіжними картами в сфері торгівлі та послуг.
В· Розширення інфраструктури прийняття платіжних карт.
В· Збільшення надходжень до місцевих і державного бюджету за рахунок повного оподаткування юридичних і фізичних осіб (при безготівковому обслуговуванні різко зменшується можливість для приховування доходів).
В· Зменшення зловживань у сфері торгівлі та послуг.
В· Зменшення витрат на касові операції, інкасацію, зберігання готівки.
В· Скорочення витрат на виробництво банкнот і монет та підтримку готівкового обігу.
В· Погіршення умов для розвитку тіньового бізнесу.
В
2.2. Інформаційні потоки в системах розрахунків з використанням пластикових карток
Перед кожним банком, що перебуває на етапі вибору системи самообслуговування клієнтів на основі пластикових карток, виникає комплекс технічних і технологічних проблем. Однією з найбільш важливих у контексті розробки проекту є проблема вибору технології обміну інформацією як всередині банківської системи, так і між банком і процесинговим центром. Правила інформаційного обміну впливають на вибір апаратно - програмних засобів, засобів зв'язку та комунікацій, на систему забезпечення безпеки.
Розглянемо процедури обробки магнітних та електронних карт (смарт - карт). У розрахунках беруть участь наступні сторони:
В· тримач картки (клієнт);
В· банк - емітент;
В· підприємство торгівлі;
В· банк - еквайр;
В· процесинговий центр.
Клієнт при оплаті покупки використовує магнітну карту. На карті не зберігається інформація про стан рахунку клієнта, тому перш ніж прийняти її на сплату за товари, продавець проводить авторизацію, тобто робить запит в банк і перевіряє стан рахунку клієнта. Авторизація здійснюється з допомогою спеціального терміналу. Установа, від імені якого видана картка, відповідним кодом схвалює або відхиляє угоду. Цей процес відбувається в режимі on - line, тобто клієнт чекає.
Термінал друкує три екземпляри чека, в якому розписується клієнт (для клієнта банку, банку та підприємства торгівлі). В кінці кожного дня торговець збирає чеки і передає в свій банк. Загальна сума виручки за вирахуванням комісійних перекладається на його поточний рахунок, як правило, негайно. Потім здійснюються міжбанківські операції. Банк - еквайр розраховується з банком - емітентом за системою клірингових розрахунків. А потім банк - емітент розраховується зі своїм клієнтом (рис. 1).
До недоліків цієї схеми можна віднести наступне:
В· авторизація в режимі on - line (відбувається довго і підвищується собівартість операцій);
В· збереження проміжного паперового носія інформації;
В· реальне списання коштів відбувається пізніше оформлення угоди (існує можливість неправомірного використання карток).
Перевага полягає в тому, що банк - емітент, обробляючи транзакції в реальному масштабі часу, має можливість управляти рахунками власників карток; оперативно блокувати картки і рахунку. Для держателя картки скорочується час між внесенням коштів на рахунок і надходження їх в базу даних банку; з'являється можливість оперативної блокування картки при її втраті або розкраданні; існує можливість оплачувати покупки з конвертацією за курсом мережі. [7, c.115]
Клієнт
В
В
Банк - еквайр
Підприємство торгівлі
Банк - еквайр
Процесинговий центр
В
В В
Рис. 1. Схема обробки магнітної картки. [7, c.116]
В
1 - оплата покупки; 2 - запит про платоспроможності клієнта; 3 - перевірка платоспроможності клієнта; 4 - підтвердження платоспроможності клієнта; 5 - передача торгових чеків; 6 - розрахунки банку - еквайра з підприємством торгівлі; 7 - 8 - розрахунки між банками; 9 - розрахунки клієнта з банком - емітентом. p> Електронні карти звертаються кілька інакше (рис. 2). На картці присутня інформація про стан рахунку клієнта, тобто у місці купівлі відома та сума грошей, яку має клієнт. Електронна картка обробляється в режимі off - line (без зв'язку з банківським комп'ютеро...
