ків. Це треба розглядати як загальне дозвіл на здійснення розрахунків у будь-якій формі, поки заборона не встановлений іншим законом.
Відмінність Кодексу від Основ громадянського законодавства стосується можливості здійснення безготівкових розрахунків за відсутності відносин за договором банківського рахунку. Основи пов'язували можливість здійснення безготівкових розрахунків тільки з наявністю в банку банківських рахунків. Кодекс від цієї суворої установки йде і передбачає ситуації, коли розрахунки можуть проводитися за відсутності банківських рахунків. При включенні цього формулювання малася на увазі можливість розрахунків в такій формі, коли, наприклад, одна особа через банк перераховує гроші на користь іншого громадянина, у якого немає рахунку в банку, для видачі йому готівкою - по аналогії з поштовим переказом.
Друга група відносин, регульованих Кодексом, стосується порядку встановлення форм розрахунків. Чинне законодавство відносить це питання до компетенції Банку Росії. Федеральний закон "Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) " визначає, що Банк Росії встановлює стандарти і форми безготівкових розрахунків. Кодекс ці підходи змінює, використовуючи ряд форм розрахунків. Банк Росії не має права заборонити їх використання, оскільки в Кодексі вони прямо вказані. Передбачається, що інші форми розрахунків можуть бути встановлені законом, банківськими правилами або визначатися виходячи із звичаїв ділового обороту. У договорі, на підставі якого проводиться розрахунок, сторонам надано право вибрати будь-яку з форм розрахунків, які є в Кодексі, іншому законі або в банківських правилах. Банки не вправі контролювати вибір клієнтами форми розрахунків. Банк зобов'язаний виконувати доручення клієнта про перерахування коштів у тій чи іншій формі. З моменту пред'явлення клієнтом банку відповідної вимоги виникають відносини за безготівковими розрахунками. Кодекс виділяє чотири основні форми розрахунків: розрахунки платіжними дорученнями, розрахунки по акредитиву, розрахунки по інкасо і розрахунки позовами. Найбільш широко використовувана форма - це розрахунки платіжними дорученнями. Визначення характеру вироблених банком операцій в Кодексі ширше, ніж наявне в даний час в банківських правилах. Банківські правила містять формулювання, що не дозволяє зробити однозначного висновку, що входить у зміст обов'язків банку, коли клієнт дає йому доручення перерахувати кошти з розрахункового рахунку.
Кодекс визначає такі основні моменти. По-перше, він говорить про те, що обов'язок банку з перерахування коштів вичерпується лише при зарахуванні коштів на рахунок, вказаний клієнтом, який дав доручення. Причому це може бути і рахунок самого клієнта в тому ж банку, якому дано доручення. У нас зараз немає заборони на використання двох рахунків в одному банку. Клієнт може дати доручення про перерахуванні коштів з одного свого рахунку на інший свій же рахунок у цьому банку, і це буде операція з банківського переказу. Це може бути міжбанківський переклад, коли клієнт бажає перерахувати кошти в інший банк, в якому обслуговується одержувач коштів. У всякому разі обов'язок банку вичерпується тільки тоді, коли кошти надійдуть на рахунок, вказаний клієнтом, що дав доручення про їх перерахування. Другий, дуже суттєвий момент, вперше закріплений у законодавстві, - це термін, протягом якого має бути виконано доручення клієнта. Діючі правила встановлюють лише термін, протягом якого банк зобов'язаний списати кошти з розрахункового (Поточного) рахунку. Така операція повинна бути здійснена протягом дня, коли отримано вимога клієнта, але не пізніше наступного дня. А що буде далі, скільки часу буде потрібно для виробництва розрахунків до надходження коштів на зазначений рахунок - невідомо. Було багато різних підходів до вирішення цього питання, але певних критеріїв не було. Кодекс включив умова про термін перерахування до саме визначення цієї операції, вказавши, що вона носить строковий характер. Термін переказу коштів встановлений законом.
У Федеральному законі "Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) "зазначено термін перерахування безготівкових коштів на території Російської Федерації, яка не повинен перевищувати 5 днів. Я вважаю, що якщо цей строк, встановлений законом, то сторонам відповідно до Кодексу може бути надано право встановити в договорі менший термін. Більший вони встановити не можуть. Тут простежується ще один істотний момент, характерний для розділів Кодексу про банківський рахунок і про розрахунки. Допускається обмеження терміну по розсуд сторін, якщо це не погіршує становище клієнта. У цілому ж ряді випадків, враховуючи, що банки можуть чинити тиск при формулюванні умов договору, встановлено, що вони не вправі наполягати на включенні в договір умови, що збільшує термін проведення операції в порівнянні з терміном, який встановлено законом або в іншому порядку. Вся операція з моменту отримання доручення клієнт...
