у позичальника, який стан, складається у відповідній галузі, а також те, як зміна економічних та інших умов у країні може вплинути на процес погашення кредиту.
Контроль (Control) зводиться до з'ясування, наскільки зміна законодавства, правової, економічної і політичної обстановки може негативно вплинути на діяльність позичальника і його кредитоспроможність.
2. Методика В«CAMPARIВ» полягає в почерговому виділенні з кредитної заявки та доданих фінансових документів найбільш істотних факторів, що визначають діяльність клієнта, в їх оцінці і уточненні після особистої зустрічі з клієнтом. Назва CAMPARI утворюється з початкових літер наступних слів: С (Character) - репутація, характеристика клієнта; A (Ability) - здатність до повернення кредиту; М (Margin) - маржа, прибутковість; Р (Purpose) - цільове призначення кредиту; A (Amount) - розмір кредиту; R (Repayment) - умови погашення кредиту; I (Insurance) - забезпечення, страхування ризику непогашення кредиту.
3. Методика В«PARTSВ» застосовується банками Великобританії і розшифровується : P (Purpose) - призначення, мета отримання кредиту; A (Amount) - Сума, розмір кредиту; R (Repayment) - оплата, повернення (боргу і відсотків); Т (Term) - Термін надання кредиту; S (Security)-забезпечення погашення кредиту. Комплексні методики оцінки кредитоспроможності позичальника застосовуються багатьма комерційними банками, однак ці методики недостатньо теоретично опрацьовані і у них мало використаний математичний апарат.
Основними недоліками системи відбору позичальників комерційними банками на сьогоднішній день є:
- суб'єктивізм - часто рішення, прийняті кредитними інспекторами, засновані тільки на інтуїції і особистому досвіді;
- негнучкість і нестабільність - якість оцінки є випадковою величиною, яку неможливо поліпшити або погіршити, і залежить від емоційного стану і переваг експерта;
- відсутність системи навчання, передачі знань та підвищення кваліфікації - перш ніж стати висококваліфікованим фахівцем, необхідно накопичити певний рівень знань, заснований на придбанні достатнього досвіду в даній сфері, а навчання кредитних аналітиків знаходиться, як правило, на недостатньо високому рівні внаслідок відсутності ефективних методик аналізу та технологій навчання;
- обмеження числа розглянутих заявок, яке обумовлено обмеженими фізичними ресурсами людини, в результаті цього - упущена вигода від обмеження числа розглянутих заявок [20].
4. Методика, заснована на аналізі ділового ризику використовує якісні фактори при оцінці позичальника. Діловий ризик пов'язаний з безперервністю кругообігу оборотних коштів, з імовірністю НЕ завершити ефективно цей кругообіг. Аналіз такого ризику дозволяє прогнозувати достатність джерел погашення позикових коштів.
Можна виділити наступні основні фактори ділового ризику: надійність постачальників; диверсифікованість постачальників; сезонність поставок; тривалість зберіганн...
