позиках, протесту належним чином оформлених векселів тощо
Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі позики. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості та доцільності надання йому позик, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитного договору. З цією метою використовують: фінансові коефіцієнти, аналіз грошового потоку, оцінку ділового ризику.
У США для оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника і, отже, мінімізації кредитного ризику використовують підхід, що отримав назва 6 В«СВ», в основі якого лежать такі критерії оцінки ризику:
В· репутація клієнта - Customer character;
В· платоспроможність - Capacity to pay;
В· капітал - Capital;
В· забезпечення позики - Collateral;
В· економічна кон'юнктура і її перспективи - Current business conditions and goodwill.
В· контроль - Control
У Великобританії також поширена практика аналізу кредитоспроможності позичальника, відома під назвою В«PartsВ»:
В· призначення, мета кредиту - Purpose;
В· розмір позики - Amount;
В· погашення заборгованості - Repayment (основного боргу і відсотків);
В· термін - Term;
В· забезпечення позики - Security.
Найбільш прийнятними є методи оцінки кандидата в позичальники Parser і Campary, використовувані в англійських клірингових банках, які дозволяють найбільш повно вивчити багатоплановий характер позичальників.
Parser розшифровується наступним чином:
В· інформація про персону потенційного позичальника, його репутації-Person;
В· обгрунтування суми необхідного кредиту - Amount;
В· можливість погашення - Repayment;
В· оцінка забезпечення - Security;
В· доцільність кредиту - Expediency;
В· винагороду банку (процентна ставка) за ризик надання кредиту - Remuneratoin. p> Campary розшифровується так:
В· репутація позичальника - Character;
В· оцінка бізнесу позичальника - Ability;
В· аналіз необхідності звернення за позикою - Means;
В· мета кредиту - Purpose;
В· обгрунтування суми кредиту - Amount;
В· можливість погашення - Repayment;
В· спосіб страхування кредитного ризику - Insurance.
У зарубіжній економічній літературі широко використовується метод аналізу SWOT (S-strong, W-weak, O-opportunities, T-threat), який дозволяє виявити сильні і слабкі сторони позичальника, його потенційні можливості і ризики. Таким чином, основними цілями аналізу інформації, характеризує рівень кредитоспроможності позичальника, є:
В· визначення сильних сторін ситуації заявника;
В· виявлення слабких сторін потенційного позичальника;
В· визначення специфічних факторів, що є найбільш важливими для продовження успіху позичальника;
В·...
