вання наступних компонентів:
вартість для банку залучених коштів з метою кредитування позичальника;
банківські організаційні витрати, в тому числі заробітна плата співробітників кредитного управління, вартість обладнання і матеріалів, необхідних для надання кредиту і контролю над його погашенням;
маржа (компенсація банку) за рівень ризику невиконання зобов'язань;
очікуваний прибуток з кожного кредиту.
Кожен зазначений компонент може бути виражений у формі річних відсотків щодо суми кредиту. Хоча недолік цієї моделі, є припущення, що банк точно знає свої витрати і може встановити ставку по кредиту без урахування фактора конкуренції з боку інших кредиторів.
Одиницею плати за послуги банку, є річний відсоток, тобто сума, яку позичальник зобов'язаний заплатити банку за користування кредитом протягом року. Але кредит надається на різний час. За цим, на практиці річна процентна ставка ділиться на кількість днів, місяців, на які надано кредит. У договорі необхідно передбачити яку кількість днів у році (360 або 365) або днів у місяці (30) будуть прийматися до уваги при погашенні відсотка за користування кредитом.
І нарешті, у заключній частині договору необхідно вказати реквізити банку - кредитора і позичальника:
повне найменування сторін;
юридична адреса;
поштову адресу;
телефон, факс, телефакс;
банківські реквізити сторін;
ідентифікаційний номер платника податків;
реєстраційні реквізити.
Погашення споживчого кредиту.
Залежно від домовленості, досягнутої з банком та виду кредиту, погашення може здійснюватися перерахуванням коштів на кредитний рахунок, вносити готівки в касу, списанням суми банком з рахунку клієнта автоматично. В даний час, найбільш поширені дві форми виплат за кредитами:
Ануїтетна - виплати рівними сумами через рівні проміжки часу;
зменшували платіж - починаючи з першого платежу, за кредитом, з плином часу суми виплат зменшуються.
Слід так само відзначити таку форму кредитування, як надання пільгового періоду, або грейс-періоду, перевага даної форми для клієнта полягає в тому, що якщо в перебігу певного періоду часу (який кожен банк встановлює сам) клієнт повертає банку кредитні кошти, то відсотки по кредиту банком не стягуються. Таким чином, клієнт може безоплатно користуватися кредитними коштами. Вигода ...
