о портфеля російських банків. Так, в даний час банки кредитують населення під досить високі відсотки, закладаючи високі ризики неповернення через недостатній обсяг відомостей про партнера при укладанні угоди, але в найближчому майбутньому в міру посилення конкуренції в секторі, особливо з активізацією приходу іноземних банків, ставки будуть знижуватися . Відповідно ризики у російських банків будуть зростати, так як вони поки ще не достатньо фінансово стійкі і при істотному неповерненні кредитів їх стабільне положення може похитнутися. p align="justify"> Самі банки в ситуації, що склалася намагаються компенсувати виникли ризики, пов'язані з неплатоспроможними позичальниками, шляхом підвищення ставок або повної відмови від надання кредиту споживачам. Так середньозважена ставка по кредиту в рублях становить 33,97%. А середньозважена ставка за кредитами в доларах США дорівнює 19,7%. Експерти з банківської справи прогнозують подальше зростання ставок у рублях. Викликано це в першу чергу з девальвацією вітчизняної валюти. До того ж існує скорочена програма споживчих кредитів в іноземній валюті, що пов'язано з небажанням банків брати на себе додаткові ризики. Перевірка банками потенційних позичальників стала більш ретельною. При цьому відмова банків у видачі кредитів становить порядком 80%. Основний відмови, як правило, є негативна кредитна історія позичальника. Взяти кредит на найбільш привабливих умовах можуть розраховувати клієнти мають позитивну кредитну історію, мають заставне забезпечення і стабільний офіційний дохід. p align="justify"> Щоб уникнути простроченої заборгованості банки вирішив піти на низку заходів, що сприяють поверненню коштів. Одним з таких способів - ця конвертація валютних кредитів у рублях. З даною ініціативою виступив В«ОщадбанкВ». Прийнято рішення надавати розстрочення та відстрочення по кредитах, не пов'язаних з іпотекою, на термін від півроку до року громадянам, які зіткнулися з істотним падінням доходу. Поряд з Ощадбанком, піти на масову реструктуризацію боргів різними шляхами доведеться практично всім банкам, що надають послуги на ринку споживчого кредитування. Для цього клієнту необхідно звернеться в банк ще до того, як виникло прострочення. p align="justify"> У період кризи більша увага приділяється якості, тобто надійності позичальника. Посилюються вимоги до кількості документів, що подаються для оформлення позики, підвищуються вимоги до рівня доходу, довідка про офіційну зарплату (2-ПДФО) буде обов'язковою і цифра в ній повинна стояти більш вражаюча, ніж це було раніше. p align="justify"> Сучасна російська практика кредитування індивідуальних клієнтів на споживчі цілі далека від досконалості. Необхідно вести роботу як в плані об'єктів кредитування, так і диференціації умов надання кредитів. Макроекономічна стабілізація в цілому і подолання інфляції зокрема дозволить населенню ширше використовувати банківські кредити для розв'язання життєво важливих проблем. p align="justify"> У той же час необхідно відзначити, що ринок споживчого кредитування в Росії тільки знаходиться на шляху до нормального функціонування. Існує цілий ряд причин, що перешкоджають його розвитку. p align="justify"> По-перше, прогалини у законодавчій і нормативній базах. Фактично законодавча база виявилася не готова до буму споживчого кредитування. Закон про бюро кредитних історій був прийнятий тільки в 2004 р. Ряд законодавчих і нормативних актів знаходиться тільки на стадії розробки та розгляді:
Закон про споживче кредитування, в якому наказується банкам інформувати клієнтів про всі витрати, пов'язаних з кредитом; забороняються штрафи за дострокове погашення кредиту; передбачається для позичальника відстрочка по платежах в ряді випадків; право позичальника протягом тижня після підписання договору відмовитися від кредиту;
Закон про банкрутство фізичних осіб, в якому визначається порядок банкрутства боржника, термін розстрочки для сплати боргу, заходи, що вживаються до позичальників-банкрутам;
Поправки до законодавчих та нормативних актів, дозволяють Банку Росії вживати заходів впливу до банків, що приховує реальний рівень простроченої заборгованості: від вимоги перерахунку резерву на можливі втрати по позиках до виключення банку з системи страхування вкладів.
По-друге, відсутня розвинена інфраструктура ринку споживчого кредитування (кредитні брокери, колекторські агентства, бюро кредитних історій). В даний час діяльність кредитних брокерів фактично не регулюється, що призвело до появи великої кількості В«чорнихВ» брокерів. Тільки останнім часом стали вживатися ввести добровільну сертифікацію брокерів під егідою професійної громадської організації. p align="justify"> Широкого поширення поки не отримали колекторські агентства. У російських банках проблеми простроченої заборгованості вирішується в основному юридичними службами та службами безпеки. У той же час ...
