оронності), заставна вартість повністю покриває обязательства3Удовлетворітельное обеспеченіеСреднеліквідное або низьколіквідне забезпечення, задовільна збереження (не застраховане , але повністю забезпечені умови схоронності, або навпаки), заставна вартість покриває не більше 50% обязательств4Обеспеченіе низького качестваВисоколіквідное, среднеліквідние, низьколіквідне забезпечення, низька збереженість, заставна вартість покриває зобов'язання менш ніж на 50%
У таблиці 20 наведено класифікацію забезпечення за кредитом з присвоєнням йому певного класу.
По суті, вибір форми забезпечення за кредитними зобов'язаннями залежить в першу чергу від думки кредитора, який бере на себе ризик неповернення наданих ресурсів і якому необхідно вирішувати, наскільки запропоноване забезпечення відповідає рівню прийнятого ризику. Описані в даному параграфі організаційно-методичні підходи до аналізу дотримання позичальником вимог щодо забезпечення кредиту можуть бути корисні в практичній діяльності як господарюючих суб'єктів, що залучають додаткові кошти фінансування, так і комерційних банків при їх оцінці кредитоспроможності клієнтів.
Крім вищевказаних пропозицій щодо вдосконалення короткострокового кредитування в банках можна запропонувати наступні заходи:
У банку повинна діяти ефективна система критеріїв надання кредиту, що впливають на ступінь кредитного ризику:
- ступінь концентрації кредитної діяльності банку в певній галузі;
- приналежність позичальника до певного сегменту ринку;
- чітке розуміння діяльності позичальника;
- питома вага кредитів та інших активів банку, що припадають на клієнтів з фінансовими труднощами;
- порядок подання та зміст забезпечення по кредиту;
- мета кредиту, структура і графік платежів по ньому;
- джерело погашення основної суми боргу і відсотків по ньому.
У банку повинна діяти система лімітів кредитування, встановлених на рівні, як окремих позичальників, так і груп пов'язаних контрагентів, з урахуванням різних видів кредитних ризиків, що виникають при довгостроковому і короткостроковому кредитуванні. У банку при наданні нових кредитів (у всіх формах), переоформлення та продовження термінів раніше виданих кредитів повинна застосовуватися певна процедура їх затвердження. Крім того, повинні існувати: система неперервної оновлюваної документації (оновлення документації в кредитних досьє, отримання останньої фінансової інформації від позичальника, листування з позичальником, підготовка різних документів) для кожного кредитного інструменту, схильного кредитному ризику; система контролю за станом і якістю кожного окремого кредиту і кредитного портфеля в цілому (включаючи процедури по визначенню достатності резервів на можливі втрати); система класифікації та процедури оцінки кредитних ризиків. До найбільш поширених підходам відносяться:
- аналіз ризику за даними про фінансово-економічний стан позичальника (кількісна оцінка ризиків);
- аналіз ризику на основі якісних характеристик (якісна оцінка ризиків);
- аналіз кредитного ризику за допомогою застосування імовірнісних підходів (з використанням інструментарію бізнес - статистики).
У рамках кількісної оцінки ризиків кожному параметру, що характеризує позичальника та кредит, присвоюється кількісна оцінка з метою визначення можливої ??межі втрат.
Серед перспектив розвитку ВАТ «Альфа-Банк» з урахуванням світової фінансової кризи слід виділити наступні.
Банк продовжує розвивати культуру обслуговування клієнтів. Цього року клієнти зможуть подавати заявки на отримання кредиту дистанційно, за допомогою Інтернету або телефону. Цим плани Банку не обмежуються - поява нових цікавих продуктів (за кредитними картками) стане приємним сюрпризом для наших позичальників.
У цьому році Банк також спланував залучити строкові вклади в іноземній валюті, а також істотно збільшити кількість офісів, в яких можна буде оформити строкові вклади. Крім того, періодично будуть вводитися різні сезонні та спеціальні вклади з привабливішими умовами. Ринок продовжить рухатися в напрямку спрощення умов кредитування і орієнтованості на клієнтів з різними потребами, а значить, стане більш сегментованим. Банк у свою чергу продовжить «навчання» своїх клієнтів принципам роботи з кредитними продуктами, специфічним банківських термінам і поняттям. В основі роботи - принцип відповідального кредитування: побудова відкритих і довірчих відносин з клієнтом, який, маючи чітку і повну інформацію про кредитний продукт, буде почувати зручність від простоти користування ним.
