сть фінансових посередників, особливо в регіонах, існують за рахунок короткострокових вкладів. Враховуючи короткостроковість і нестійкість такої ресурсної бази, ці банки не можуть надавати довгострокові позики підприємцям для оновлення основних фондів. Таким чином, банки обмежуються короткостроковим кредитуванням на поповнення оборотних коштів (на термін до одного року, а частіше - на три-шість місяців). Така обережність підвищує надійність банківського сектора, але короткострокові позики не дають можливості малому бізнесу модернізувати своє виробництво. У ситуації нерозвиненості в нашій країні системи рефінансування кредитів ЦБ велике значення набуває система фінансування по німецькій схемою - через державні банки, наприклад, РосБР, або зарубіжні банки, зокрема, ЄБРР. p> друге, при порівнянних операційних витратах на обслуговування великої та дрібної позичальника великому банку невигідно працювати з малим бізнесом. Потрібні такі процедури кредитування малого бізнесу, які б дозволили оперативно і з малими витратами готувати і проводити більшу масу дрібних угод, забезпечуючи в теж час прийнятну якість кредитного портфеля. Для вирішення цієї проблеми великі банки розробляють скорингові системи оцінки партнерів [3, С. 72]. p> третє, серйозною перешкодою для збільшення обсягів кредитування малого бізнесу є високі ризики, почасти зумовлені непрозорістю малого бізнесу, і проблеми заставного забезпечення угоди. Однак, як показала практика, ця проблема також вирішувана. Тим більше що частка проблемних позик, за оцінками банкірів, невелика і складає близько 3-5% від виданих кредитів малому бізнесу. p> Банки знаходять способи роботи з дрібними позичальниками навіть у відсутність надійного забезпечення. За останній рік банки стали активніше пропонувати кредити без застави. Вони, безумовно, носять короткостроковий характер, але дозволяють підприємцям вирішити тимчасові труднощі. Найбільш поширеними є беззаставні кредити під виручку, яку клієнти погоджуються інкасувати в банк. Але для роботи з беззаставними кредитами банк повинен добре вміти оцінювати бізнес клієнта, його можливості повернути кредит за рахунок своєї поточної виручки, ефективності роботи. Це нові технології оцінки ризиків, і за цими технологіями - майбутнє масового кредитування малого бізнесу. p> У класичному варіанті заставою виступає житлова та нежитлова нерухомість, обладнання, автотранспорт, що знаходяться у власності, як підприємства, так і в особистому власності власника бізнесу. Товари в обороті найчастіше виступають забезпеченням кредитів, виданих малому бізнесу. Оцінку застави банки воліють проводити своїми силами. Забезпечення повинно покривати суму кредиту та відсотки за весь термін кредитування. При цьому зазвичай банк виходить з ліквідності застави і приймає в розрахунок не більше 70% його оцінної вартості. Крім того, зазвичай банки вимагають застрахувати заставне майно в страховій компанії. Це пов'язано, у тому числі з тим, що відповідно з сучасним заставним законодавством у разі банкрутства підприємства банкіри не виключають ситуації, коли належні за законом банку активи не вдасться стягнути з бізнесменів [5, С. 312]. Заставне майно на загальних правах надходить на аукціон, і банки не мають на нього переважних прав. p> На сьогоднішній день автотранспортні засоби, передані в заставу, теж не можуть гарантувати банку абсолютне покриття кредиту. Справа в тому, що закладене автотранспортне засіб досі не реєструється в ГИБДД. Відповідно, банки виявляються незахищеними від шахрайства з боку клієнтів, В«які втрачаютьВ» паспорт транспортного засобу, закладений в банку, і перепродують автомобіль. p> Іншим способом зниження ризиків кредитування малого бізнесу є особисте знайомство банкіра з власником бізнесу. На переговори з співробітниками банків при оформленні кредиту зазвичай приходять перші особи малих і середніх підприємств, що нечасто трапляється при взаємодії з великим бізнесом, а подібні неформальні відносини з керівництвом дозволяють отримати більш достовірну інформацію про стан справ підприємства. Кредитні експерти повинні не тільки вміти добре оцінювати бізнес потенційного позичальника, але і бути відмінними психологами. Необхідно особисто знати людину, яка стоїть за конкретним бізнесом. p> На думку самих банкірів, більш інтенсивної роботи банків та малого бізнесу могли б сприяти такі кроки держави:
- по-перше, прийняття нового закону про заставу, що дозволяє виключити заставлене майно з конкурсної маси при банкрутстві боржника, а також припускає можливість позасудового стягнення банком закладеного майна, і введення системи реєстрації застави рухомого майна;
- по-друге, внесення поправок до Положення Банку Росії від 26.03.2004 № 254-П В«Про порядок формування кредитними організаціями резерву на можливі втрати по позиках, по позикової і прирівняної до неї заборгованості В». Це положення перешкоджає кредитуванню малого бізнесу. Центробанк розглядає кредити малим підприємствам у більшості в...
