се менш доступними для населення. Основними з них, є наступні:
. Високі процентні ставки за іпотечними кредитами;
2. Жорсткість вимог до позичальників і скасування (або зупинення) деякими банками програм іпотечного кредитування;
. Невеликий розмір державного субсидування для забезпечення доступності іпотечного кредиту для населення. Через високі цін на нерухомість велика частина населення не може скористатися іпотечними кредитами.
3. Проблеми російської іпотеки
Становленню та поступальному розвитку системи довгострокового іпотечного житлового кредитування заважає цілий ряд проблем: недосконалість законодавства; неефективність системи реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним в установах юстиції; недостатній розвиток оцінного та страхової справи; відсутність спеціалізованих іпотечних банків; висока вартість кредитних ресурсів комерційних банків; відсутність вторинного ринку заставних (іпотечних кредитів); високі ставки рефінансування; відсутність ефективних механізмів обмеження ризиків банків і покриття з боку державних органів; висока вартість кредитів для позичальника; низькі доходи переважної частини населення порівняно з вартістю житла; брак бюджетних коштів для надання житлових субсидій соціально незахищеним громадянам, які дозволили б знизити кредитне навантаження при придбанні житла; недосконалість оподаткування, недостатня кількість стимулів для вкладення громадянами коштів у житло.
?? Емаль трудність для банків представляє оцінка платоспроможності позичальника в умовах відсутності у значної кількості громадян білих доходів. Це проблема не лише ринку іпотеки, але й кредитний роздробу в цілому, ще одна перешкода для зниження ставок. І навіть якщо ми можемо кваліфікувати як підходящого позичальника за критеріями банку, то ми стикаємося з тим, що важко підшукати йому готове житло на готовому ринку, особливо нове. І це за умови, що рентабельність будівельної сфери складає десь 80-100%, а це набагато вище, ніж рентабельність інших галузей. У будь-якій нормальній економіці це б означало прилив нових капіталів, нових ресурсів і вирівнювання норми рентабельності. Але у нас цього не відбувається.
Слід визнати, що для подальшого розвитку інституту іпотеки в РФ необхідно не просто уникати суперечливості, але і сприяти створенню системи законодавства, що регулює заставу нерухомості. Законодавчі акти про нерухомості, страхуванні, житло, землі, податках, про іпотечні банках повинні бути узгоджені між собою. Система Російського законодавства йде таким чином, що нормативні акти, що відносяться до різних галузей права, приводяться у відповідність один з одним лише формально, але не за змістом. У результаті закони можуть прямо суперечити один одному, висловлювати взаємовиключні підходи до цієї проблеми.
Оскільки видача кредиту на придбання квартири пов'язана з певними технологіями, для успішної роботи іпотечної моделі необхідно кілька умов:
· повинна добре працювати реєстраційна система;
· повинна бути розвинена страхова система, яка страхує квартиру і життя позичальника;
· повинна працювати система оцінки, тобто на ринку повинні бути організації, які можуть об'єктивно оцінити ринкову вартість житла;
· необхідний ряд сервісних речей, наприклад, нотаріат. Природно, більша роль належала ріелтерам, які повинні стати основою ринку іпотеки. Клієнт, звертаючись в агентство нерухомості, повинен мати можливість отримати іпотечну послугу.
Незважаючи на численні перешкоди, іпотека буде активно розвиватися, тому що попит на неї великий.
Таким чином, державна підтримка громадян повинна носити адресний характер. З метою підвищення доступності іпотечних кредитів для більш широких категорій населення Держбуд Росії проводить цілеспрямовану роботу щодо зниження вартості житла за рахунок проектних рішень та впровадження сучасних матеріалів і технологічних рішень при будівництві, а також розробки інвестиційно-будівельних проектів, спрямованих на вирішення цього завдання.
Для успішного функціонування системи необхідні створення нової ринкового середовища, інфраструктури, її регламентування, залучення безлічі учасників, чиї економічні інтереси повинні бути збалансовані і служити основою для ефективної взаємодії суб'єктів усередині системи.
У міру зміцнення фінансової системи, появи на вітчизняному ринку кредитних організацій із західним капіталом зміцнюватиметься і довіру до банківської системи, у тому числі - з боку учасників ринку нерухомості. Швидше за все, іпотека почне розвиватися досить повільно, але неухильно: учасники угоди будуть рухатися назустріч...
