банків заощадження перетворюються на капітал.
Друга функція комерційних банків - кредитування підприємств, держави і населення. Надаючи позику своїм клієнтам, комерційні банки виконують роль фінансових посередників, так як пряме надання в позику вільних грошових капіталів їх власниками в практичній господарського життя майже неможливо. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків, однак при цьому, різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, зростають загальні витрати з їх переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігається з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених на банківські рахунки. Банки виступають в якості фінансового посередника, одержуючи кошти у кінцевих кредиторів і даючи їх кінцевим позичальникам.
Для багатьох клієнтів зберігання грошових коштів у банку у формі депозитів найбільш привабливіше, ніж вкладення їх в облігації або акції. Оскільки банківський кредит більш зручна форма фінансових послуг, яка дозволяє гнучко враховувати потреби конкретного з?? позичальника і пристосовувати до них умови одержання позики (на відміну, наприклад, від ринку цінних паперів, де терміни і інші умови позики стандартизовані).
Третя функція комерційних банків - випуск кредитних грошей - специфічна функція, що відрізняє їх від інших фінансових інститутів. Вона безпосередньо пов'язана з кредитною функцією. При виконанні кредитних функцій комерційні банки випускають кредитні гроші в обіг, тобто при видачі позики позичальникові у загальному збільшується грошова маса, а при погашенні позичальником цієї позики зменшується грошова маса. Справа в тому, що надається клієнтові позика зараховується на його рахунок у банку, тобто банк створює депозит (вклад до запитання) при цьому збільшується боргові зобов'язання банку. Власник депозиту може отримати в банку готівку у розмірі вкладу, внаслідок чого відбувається збільшення кількості грошей в обігу. Таким чином, при виконанні своєї функції кредитування - комерційні банки здійснюють депозитно-кредитну емісію, тобто емісію кредитних грошей, що відрізняє їх від інших фінансових інститутів.
Однією з функцій комерційних банків є організація і проведення безготівкових розрахунків, тобто забезпечення розрахунково-платіжного механізму. Виступаючи в якості посередників в платежах, банки виконують для своїх клієнтів операції, пов'язані з проведенням розрахунків і платежів.
Інвестиційна діяльність стосовно до комерційних банкам означає вкладення грошових коштів з ініціативи самих банків на термін отримання доходів (прибутку). У більш вузькому сенсі інвестиційна діяльність банків - це вкладення коштів у цінні папери, що функціонують у відносно тривалий період часу. Особливість інвестиційних операцій від кредитних операцій полягає в тому, що ініціатива проведення їх виходить від самого банку, а не його клієнта. Ця інвестиційна діяльність самого банку.
Опції комерційних банків конкретно проявляються через проведені ним операції. В умовах ринкової економіки всі операції комерційного банку можна умовно розділити на дві основні групи:
- пасивні операції (залучення коштів);
- активні операції (розміщення засобів).
2. Аналіз сучасного стану банківської системи РФ
2.1 Концентрація банківської діяльності в РФ
У 2011 році кількість діючих кредитних організацій скоротилася на 34 одиниці - до 978 організацій. Протягом року були відкликані (анульовані) ліцензії у 22 кредитних організацій; у зв'язку з реорганізацією у формі приєднання виключені з Книги державної реєстрації 18 кредитних організацій; отримали ліцензію на здійснення банківських операцій 5 нових кредитних організацій. Таким чином, в 2011 році збереглася тенденція останніх років до зменшення числа діючих кредитних організацій.
Великі ібагатофіліальних банки в 2011 році продовжували оптимізацію своїх регіональних підрозділів. У звітному році кількість філій діючих кредитних організацій на території Російської Федерації зменшилася на 4,1% - на 1.01.2012 їх кількість склала 2807 (на 1.01.2011 - 2 926). У 2011 році загальна кількість внутрішніх структурних підрозділів кредитних організацій та їх філій збільшилася на 2 179 одиниць і на 1.01.2012 склало 40610 (на 1.01.2011 - 38431). При цьому кількість додаткових офісів збільшилася з 22001 до 22565, кредитно-касових офісів - з тисяча триста вісімдесят дев'ять до 1725, операційних офісів - з 2994 до 5 360, пересувних пунктів касових операцій - з 87 до 100, а загальна кількість операційних кас поза касового вузла скоротилося з 11960 до 10 860.
В результаті к...
