ярного використання протягом певної кількості років. Таким чином, тільки договори особистого страхування можуть мати накопичувальний характер, за цими договорами виплати проводяться завжди.
Однак наявність у зобов'язанні з особистого страхування ощадно-капіталізаційних (зокрема, страховик при здійсненні страхування життя на додаток до страхової суми може на підставі п. 6 ст. 10 Закону про страхування виплачувати частину інвестиційного доходу) і позикових (при здійсненні страхування життя страховик на підставі п. 5 ст. 26 Закону про страхування вправі надати страхувальникові - фізичній особі позику в межах страхового резерву, сформованого за договором страхування, укладеним на строк не менше п'яти років) елементів не позбавляє його страхової приналежності.
Слід також зазначити, що при здійсненні особистого страхування страхова виплата (виплата страхової суми) проводиться страхувальнику або особі, яка має право на отримання страхової виплати (страхової суми) за договором страхування, незалежно від сум, належних їм за іншими договорами страхування, а також з обов'язкового соціального страхування, соціального забезпечення та в порядку відшкодування шкоди.
Необхідно звернути увагу, що страхування життя, здоров'я, а також працездатності в силу чинного законодавства є допустимим способом забезпечення повернення кредиту (ст. ст. 421, 329 ЦК України). Оскільки основним джерелом доходів позичальника для погашення кредиту є його заробітна плата, отримання якої безпосередньо залежить від здоров'я позичальника, його працездатності, страхування відповідних ризиків пов'язане із забезпеченням повернення кредиту. У зв'язку з цим банк може визначати такі умови видачі кредиту і передбачати такі види забезпечення, при яких ризики неповернення кредиту будуть мінімальні і які гарантували б відсутність збитків, пов'язаних з непогашенням позикової заборгованості (наприклад, Апеляційне визначення Московського міського суду від 02.12.2013 у справі №11-39040). Однак, коли банк вимагає від позичальника укласти договір особистого страхування в конкретній названої банком страхової компанії і нав'язує умови страхування при укладенні кредитного договору, подібні дії можуть бути визнані незаконними. У таких випадках доцільно звертатися до суду з позовом про визнання умов кредитного договору про страхування недійсним.
Незважаючи на те, що чинним законодавством встановлено тільки одне спеціальне підстава для відмови страховика у виплаті страхового відшкодування, пов'язане зі ступенем провини застрахованої особи, аналіз судової практиці дозволяє виділити наступні найбільш часто зустрічають підстави для односторонньої відмови, що не передбачені чинним законодавством:
) вчинення застрахованим кримінального злочину, що знаходиться в прямого причинно-наслідкового зв'язку з подією, що володіє ознакою страхового випадку;
) вживання застрахованим алкоголю, токсичних речовин, а також наркотичних, сильнодіючих і психотропних речовин, медичних препаратів без припису лікаря або за приписом лікаря, але з порушенням зазначеної їм дозування, проведення медичних процедур та маніпуляцій без припису лікаря ;
) заняття застрахованим професійним спортом.
Укладаючи договір страхування життя, кожен страховик запитує у страхувальника інформацію про стан здоров'я, професійних захопленнях і т.д. Тому якщо при укладанні договору страхування страхувальник умовчить про те, що він є професійним спортсменом, то це буде підставою для визнання договору страхування недійсним відповідно до ст. 944 ГК РФ. У разі якщо в момент настання страхової події договір страхування ще буде діяти, то страховик може зажадати від страхувальника сплати додаткової страхової премії у зв'язку зі збільшенням страхового ризику, але виплатити страхову суму він буде зобов'язаний. Незаконним буде також просте виключення даної події з переліку страхових, оскільки чинне законодавство не допускає можливості дискримінації окремих категорій громадян (ст. 19 Конституції РФ). Заняття професійним спортом, безперечно, є фактором, що збільшує ризик настання страхової події, і, отже, для професійних спортсменів страхові компанії можуть встановити підвищені страхові тарифи. Страхувальник сам може прийняти рішення і відмовитися від страхування відповідного ризику, але право застрахувати відповідний ризик має бути йому надано.
Враховуючи, що відповідно до ст. 310 ГК РФ страховик і страхувальник не мають права включати в договір страхування, не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності, підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування, відмінні від встановлених у законі, страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування з таких підстав: 1) страховий випадок настав внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи; ...
