ль в порядку, встановленому цим ФЗ, залишає за собою предмет іпотеки, яким є належне заставодавцю житлове приміщення, а вартості житлового приміщення недостатньо для повного задоволення вимоги заставодержателя, заборгованість по забезпеченому іпотекою зобов'язанню вважається погашеною і забезпечене іпотекою зобов'язання припиняється. Заборгованість по забезпеченому іпотекою зобов'язанню вважається погашеною, якщо розмір забезпеченого іпотекою зобов'язання менше або дорівнює вартості заставленого майна, визначеної на момент виникнення іпотеки ».
Таким чином, зміни полягають у тому, що банк не може вимагати оплати від позичальника, який перестав платити по кредиту і був змушений віддати кредитної організації квартиру в рахунок боргу. Заборгованість в такому випадку вважатиметься погашеною незалежно від вартості житла в даний момент. Для позичальників ці зміни, безумовно, носять позитивний характер, т. К. Раннє були ситуації, коли після продажу іпотечної квартири, що є предметом застави, позичальники продовжували залишатися боржниками (зокрема через штрафи, пені, невеликого початкового внеску). Проте для кредитних організацій у зв'язку з названими змінами в законодавстві ризики підвищуються.
Наступним важливим фактором, що впливає на кредитну політику банків, є наявність сучасної правової бази, що регулює загальні питання взаємин кредитних організацій і позичальників. У найближчий перспективі загальні питання взаємин кредитора і позичальника повинен врегулювати закон про споживче кредитування. Про необхідність прийняття даного закону говорять вже досить довго, за цей час побачило світ кілька варіантів проекту названого закону. Останній з проектів був розроблений Міністерством фінансів РФ і розміщений 30.03.2012 р на офіційному сайті міністерства.
Також нормативним актом, який може бути прийнятий найближчим часом і, принаймні, опосередковано торкнеться відносини у сфері іпотечного кредитування, стане закон «Про діяльність по стягненню простроченої заборгованості». Мінекономрозвитку Росії 30.12.2011 р опублікувало на своєму сайті проект цього закону. За задумом авторів, прийняття законопроекту сприятиме розвитку в РФ добросовісної діяльності по стягненню простроченої заборгованості, зміцнення фінансової дисципліни, а також встановленню механізмів правового захисту учасників цивільного обороту. Це, безумовно, торкнеться і відносини у сфері іпотечного кредитування.
Одним з ключових моментів для юридичної долі заставних правовідносин, включаючи іпотечні, є звернення кредитором-заставодержателем стягнення на предмет застави (предмет іпотеки) в умовах неспроможності (банкрутства) заставодавця. Саме в напрямку забезпечення пріоритетного захисту прав та законних інтересів кредиторів-заставодержателів в умовах конкуренції їх з конкурсними кредиторами першої і другої черги вітчизняним законодавцем були зроблені найрішучіші кроки (ст. 138 ФЗ від 26 жовтня 2002 № 127-ФЗ «Про неспроможність ( банкрутство) »(в ред. від 18 липня 2011 року) в ред. ФЗ від 30 грудня 2008 року № 306-ФЗ« Про внесення змін до деяких законодавчих актів РФ у зв'язку з удосконаленням порядку звернення стягнення на заставлене майно »).
Підводячи підсумок, можна сказати, що іпотечний кредит являє собою довгостроковий кредит, наданий юридичній або фізичній особі банками під заставу нерухомості, який під час виконання зобов'язань перебуває у власності заставодавця, але разі неповернення позики власником майна стає кредитор. Іпотечний кредит забезпечує житлом потребують в ньому, забезпечує повернення позикових грошей, стимулює оборот нерухомого майна, формує ринок заставних, похідних цінних паперів і є економічним інструментом залучення фінансових коштів в сферу матеріального виробництва. Даний вид кредиту має ряд особливостей, таких як, тривалий термін надання (в основному 10-30 років), має цільовий характер і строго певний заставу. Вперше термін «іпотека» з'явився спочатку VI ст. до н.е. в Стародавній Греції, але у зв'язку з ослабленням державних функцій і заходом Стародавнього світу відродився тільки в середньовічному європейському законодавстві в XIV столітті в Німеччині. Історично іпотечне кредитування було породжене господарськими відносинами як найбільш надійна форма забезпечення зобов'язань боржника.
Глава 2. Аналіз розвитку російського ринку іпотечного кредитування на сучасному етапі
. 1 Іпотечне кредитування в Росії: переваги та недоліки
Самим «популярним» способом покупки нерухомості в Росії протягом останніх 5-7 років і раніше залишається іпотека. Тому влада країни у своїй економічній політиці всіляко сприяють банківським програмам, спрямованим на зниження ставок по даному виду кредиту.
Якісно ринок іпотечного кредитування в Росії, на жаль, не ростуть, хоча кількісно вже ...
