реєстру акціонерів та інші операції з цінними паперами, поради з оподаткування, інвестиційний консалтинг, довірчі операції і т.д. Можна до банківських послуг додати суміщення споживчого кредиту зі страхуванням життя. p align="justify"> Третій рівень розширений банківський продукт. Послуги цього рівня формують довірчі і дружні відносини з клієнтом, надання всебічної допомоги: обслуговування зарубіжних зв'язків, по міць у творчій ідеї в галузі фінансів, менеджменту, використання зв'язків і контактів, фінансових вигод, дружні зв'язки, нарешті, особисті поради банкіра, неформальне спілкування. Банк може сприяти зростанню капіталу підприємства-клієнта, злиттю, брати участь у капіталі [14, с.81]. p align="justify"> Послуги другого і третього рівня щодо умовні, тому частіше зустрічається дворівнева трактування банківського продукту ядра і периферії послуг.
Необхідно відзначити, що економічна наука під послугами розуміє своєрідний корисний ефект праці, який не створює матеріальних благ, але корисного саме як процес. Можна простежити напрями банківської діяльності, де відбувається така трансформація. Всі операції комерційних банків можна поділити на три групи:
) Пасивні (залучення коштів);
) Активні (розміщення засобів);
) Комісійно-посередницькі і довірчі (трастові) операції.
Кожна з цих груп операцій передбачає певну ступінь залучення в них клієнта, а, отже, і певну частку пропонованих банком послуг [16, с.18]. Значна частина залучених коштів банку формується за безпосередньої участі клієнта, що вносить суму грошей у банк у вигляді депозиту до запитання, а також термінового, ощадного чи ж іншого вкладу. Це перший етап запропонованої вище схеми, а саме, відносини "клієнт - банк", в результаті чого починається процес надання послуг. Залежно від намірів клієнта банк надає йому ту чи іншу послугу, проводячи при цьому власну операцію на користь клієнта. Ступінь участі самого клієнта в пасивних операціях не велика, хоча роль його грошових коштів, розміщених у банку, природно, значна для банку. Важливу роль відводять банки надання послуг клієнтам при проведенні активних операцій, серед яких крім кредитних виділяються операції з цінними паперами (фондові операції), проведені банками, як у рамках самостійної політики, так і за дорученням і за рахунок клієнта. Практично, повну участь клієнта припускає наступна група банківських операцій: довірчих і комісійно-посередницьких, проведених за дорученням клієнтів і на комісійних засадах. Всі ці операції відповідають схемою "клієнт - банк - клієнт" і рівнозначні поняттю банківських послуг. Метою залучення банком коштів клієнта є не тільки пряме вилучення прибутку, але і можливість акумуляції даних коштів з метою подальшого їх використання, виконуючи суспільно необхідну функцію платежів. При цьому за послуги, що пропонуються своїм клієнтам, банк зазвичай стягує комісію [6, с...
