в будь-чиєї власності, крім самого банку.
Нівелювання підходів до трактування норм ГК РФ відбувається залежно від виду банківського рахунку. На практиці склалося поділ рахунків на банківські рахунки у власному (вузькому) розумінні цього слова - розрахункові та поточні і рахунки, «не відповідають поняттю банківського рахунку», - позичкові, депозитні, спеціальні карткові рахунки. Звідси, залежно від характеру рахунки гроші клієнта, передані банку, або надходять у власність банку (договір вкладу), або залишаються у власності клієнта (договір банківського рахунку). Причому законодавчо таке вільне поділ рахунків не передбачено.
Слід звернути увагу на що міститься в ст. 36 ФЗ «Про банки і банківську діяльність» визначення поняття «банківський вклад», де використовується словосполучення «в цілях зберігання». На перший погляд термін «зберігання» не повинен бути пов'язаний з посередницькою діяльністю кредитної організації, яка залучає грошові кошти з метою їх подальшого використання, а аж ніяк не з метою зберігання. Вкладник також інвестує кошти, а не зберігає їх у банку. Та й договір банківського вкладу має мало спільних властивостей з договором зберігання. Однак аж ніяк не випадково в банківському законодавстві використовується термін «зберігання». Закон говорить, що банк зобов'язаний повернути вклад на першу вимогу вкладника.
Виконання цієї вимоги може бути забезпечено тільки при існуванні в депозитних правовідносинах таких же можливостей, які виникають стосовно відносин зберігання - збереження права власності. У всякому разі, втрата титулу власника вкладником і його відновлення повинні відбуватися таким чином, щоб не обмежувати права власника грошових коштів, розміщених у внеску, як це в принципі відбувається при зберіганні (хоча вживається термін «зберігання» швидше за традицією, ніж для класифікації угоди ).
Деякі юристи вважають, що договір банківського вкладу є різновидом договору позики, в якому позикодавцем виступає вкладник, а позичальником - банк. Але за договором позики одна сторона передає іншій гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, у власність.
Єфімова Л.Г. вважає, що правовий режим договору банківського вкладу, на відміну від договору позики, регульованого здебільшого диспозитивними нормами, «містить імперативні норми, що стосуються: суб'єктного складу, порядку повернення вкладів вкладнику, розміру та порядку підрахунку відсотків, забезпечення повернення вкладу. Вони мають на меті захистити найбільш слабку сторону правовідносини - клієнта банку ».
Однак тут необхідно згадати наступне. Порядок виконання вищеназваних договорів різний: позичальник зобов'язаний повернути суму позики в строк і в порядку, які передбачені договором позики, а за відсутності таких умов у договорі - протягом 30 днів з дня пред'явлення вимог займодавцем (п. 1 ст. 810 ГК РФ); за договором банківського вкладу, укладеним на умовах вкладу до запитання, банк зобов'язаний повернути суму вкладу на першу вимогу вкладника, та й за строковим вкладом, якщо в ролі вкладника виступає фізична особа, зберігається зазначений порядок виконання договору (п. 2 і 3 ст. 837 ЦК).
Крім того, приймаючи від вкладника суму внесених ним або третьою особою готівкових грошових коштів або для нього суму безготівкових грошових коштів в якості внеску, банк повинен відкрити вкладни...
