я кредиту і опис майна, яке може бути надано для заставного забезпечення повернення кредиту із зазначенням балансової вартості;
засвідчені в установленому порядку копії установчих документів позичальника, якщо він є юридичною особою;
документи, що підтверджують повноваження особи на підписання кредитного договору від імені позичальника, якщо ця особа - законний представник позичальника;
4) оригінал укладеного кредитного договору;
фінансові звіти за станом на день подання заяви, підписані позичальником і завірені аудитором, включаючи звіт про прибутки і збитки та баланс;
довідка про працевлаштування та розмір заробітної плати позичальника, якщо їм є фізична особа;
розрахунки, підготовлені уповноваженим працівником банку, що підтверджують здатність позичальника забезпечити видаваних Національним банком Республіки Казахстан кредитами, що надаються банкам другого рівня в тенге і в іноземній валюті.
Важливе значення для нормативно-правового регулювання кредитної діяльності має «Інструкція про вимоги до наявності систем управління ризиками та внутрішнього контролю в банках другого рівня», затверджена постановою Правління Агентства Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій від 30 вересня 2005 року № 359, метою якої є визначення вимог до формування в банках адекватної системи управління ризиками та внутрішнього контролю, що передбачають застосування банками методів контролю ризиків, що забезпечують ефективне визначення, оцінку та обмеження ризиків банку з урахуванням виду та обсягу проведених ними операцій [15].
У даній інструкції встановлені вимоги до організації в банку системи управління ризиками, зокрема до організації оцінки кредитоспроможності позичальника.
Таблиця 1 - Вимоги до організації оцінки кредитоспроможності позичальника [15]
Найменування требованіяКрітеріі требованіяБанк повинен розташовувати моделлю кредитного скорингу за споживчими займам.Автоматізація процесу реєстрації обробки заявок на отримання споживчого позики;- Наявність історичної бази даних за споживчими позиками за п'ять останніх років;- Наявність внутрішньої політики, яка визначає умови надання, процедуру затвердження та моніторинг споживчих позик;- Наявність внутрішньої автоматизованої математичної або статистичної моделі скорингової оцінки позичальників та рейтингової системи;- Щорічна перевірка якості застосовуваних моделей скорінга.Банк повинен розташовувати внутрішньою політикою, яка визначає умови надання, процедуру затвердження та моніторинг споживчих позик, затвердженої радою директорів банку. Політика визначає порядок оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою кредитного скоррінга, заснованого на якісних і кількісних характеристиках, у тому числі: - наявність постійного доходу позичальника;- Місце роботи і посада;- Тривалість роботи за поточною професії;- Наявність нерухомого майна, прийнятного в якості застави;- Наявність позикової заборгованості, в тому числі перед іншими банками;- Платіжна дисципліна за позиками банків;- Наявність кредитної історії;- Встановлення внутрішнього кредитного рейтингу позичальника;- Визначення достовірності даних, представлених позичальником - моніторингу та класифікації споживчих позик;- Формування провизий за споживчими займам.Прімечаніе - дані з Інструкції про вимоги до наявності систем управління ризиками та внутрішнього контролю в банках другого рівня [15, с.12]
Таким чином, нормативно-правові акти Республіки Казахстан регулюють кредитний процес в комерційних банках Казахстану, і зокрема встановлюють порядок споживчого кредитування та оцінки кредитоспроможності позичальника.
. 3 Оцінка кредитоспроможності фізичних осіб як інструмент управління ризиками споживчого кредитування
Кредитний ризик (ризик кредитування) являє собою ризик виникнення у банку збитків внаслідок невиконання, несвоєчасного або неповного виконання боржником фінансових зобов'язань перед Банком відповідно до умов договору [16].
Тобто, при кредитуванні виникають ризик неповернення позичальником суми кредиту, ризик невиплати відсотків по ній, а також ризик несвоєчасної сплати основної суми боргу і відсотків, крім цього існує ризик невиконання позичальником будь-яких пунктів договору кредиту.
Споживчі кредити є найбільш схильними кредитному ризику, внаслідок чого банкам другого рівня доводиться удосконалювати систему управління кредитних ризиків і шукати способи їх мінімізації.
Одним із способів мінімізації ризику споживчого кредитування є оцінка кредитоспроможності фізичної особи - позичальника.
У різних джерелах поняття кредитоспроможності позичальник...
