Введення
кредитний небанківський фінансовий ринок
Одна з головних проблем в нинішніх умовах - забезпечення стабільного функціонування грошової системи, складовою частиною якої є грошово-кредитна політика. В даний час ситуація в кредитній сфері визначається двома факторами. По-перше, кризовими процесами в економіці, по-друге, недостатньою отработанностью самих кредитних відносин, які переживають новий етап свого функціонування в ринковому середовищі.
У ринковій економіці гроші повинні знаходитися в постійному обороті, здійснювати безперервне звернення. Тимчасово вільні грошові кошти повинні негайно надходити на ринок позикових капіталів, акумулюватися в кредитно-фінансових установах, а потім ефективно пускатися в справу, розміщуватися в тих галузях економіки, де є потреба у додаткових капіталовкладеннях. Кредит являє собою рух позичкового капіталу, здійснюване на засадах терміновості, зворотності і платності.
Кредитна система як сукупність кредитно-фінансових інститутів акумулює вільні грошові капітали, доходи і заощадження різних верств населення і надає їх в позику фірмам, уряду і приватним особам. Кредитна система регулює грошовий обіг у країні. Надає різні послуги юридичним і фізичним особам, при цьому виникають кредитні економічні відносини.
1. Поняття кредитної системи
Кредитна система - це частина фінансового ринку, яка представлена ??тими його елементами (функціональними та інституційними), які безпосередньо займаються кредитними операціями або регулюють їх виконання.
Відповідно, кредит - це рух грошових коштів від кредитора до позичальнику на умовах повернення, терміновості і платності позичок. Головною умовою існування кредиту є наявність попиту і пропозиції на фінансові ресурси, яке виражається в існуванні потреби в додаткових фінансових ресурсах в одних суб'єктів економіки і наявність вільних коштів у інших.
Серед інших трактувань поняття «кредитна система» доцільно виділити також такі:
Кредитна система - це визначена законодавством країни сукупність кредитно-фінансових інститутів, а також кредитно-фінансові відносини, форми і методи кредитування. Кредитна система країни очолюється Центральним банком (у США - Федеральна резервна система).
Кредитна система - це сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування або сукупність кредитно-фінансових інститутів.
Кредитна система - сукупність банків, інших кредитно-фінансових інститутів, що акумулюють тимчасово вільні грошові кошти і надають їх в позику. Включає в себе банківський, споживчий, комерційний, державний, міждержавний кредити зі своїми формами відносин і методами кредитування.
Завдання кредитної системи збігаються в цілому з завданнями фінансового ринку взагалі, однак у їх реалізації існує певна специфіка.
Завдання акумуляції на ринку кредитів носить загальний характер, тому в момент формування позичкового капіталу не визначені точні мети його використання. Це означає, що кожен суб'єкт ринку кредитів прагне до максимальної акумуляції коштів, що призводить, з одного боку, до незабезпеченості залученого капіталу власними коштами суб'єкта, а з іншого - до формування монополій на цьому ринку. У зв'язку з цим, зокрема, ринок кредитів ретельно регулюється державою.
Завдання перерозподілу вирішується ринком кредитів значно більш оперативно, ніж фондовим ринком: процеси розміщення грошей в інститутах кредитної системи і отримання позик протікають значно швидше, ніж процеси купівлі-продажу цінних паперів, особливо корпоративних на первинному фондовому ринку.
Завдання визначення ціни кредитних ресурсів є спільною для фінансового ринку, тому кредитна система тісно пов'язана з фондовою і між ними постійно відбувається перелив грошових коштів. Однак, види цін грошей в цих системах (на цих ринках) різні і для кредитної системи найбільш характерні процентні ставки.
З погляду інституціональної структури кредитна система - це сукупність кредитно-фінансових організацій, пов'язаних один з одним за допомогою грошових та інформаційних потоків. Метою системи є забезпечення нормативного функціонування всіх суб'єктів економіки через ефективну організацію грошового обігу.
Кредитні системи діляться на 2 типи:
сегментовані або кредитні системи англосаксонського типу (США, Великобританія) (існують у разі встановлення державою законодавчих обмежень на проведення окремими інститутами кредитної системи певного кола операцій);
універсальні або кредитні системи континентального типу (Франція, Німеччи...
