Зміст
Сутність і класифікація галузі страхування
Зміст правил і особливості договору страхування відповідальності
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів
Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності аудиторів
Бібліографічний список
Сутність і класифікація галузі страхування
Закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації "(від 31.12.97 р. № 157-ФЗ) розрізняє три галузі страхування:
1) особисте страхування;
2) майнове страхування;
3) страхування відповідальності. Дана класифікація заснована на суттєвих розбіжностях в об'єкті страхування.
За своєю сутністю страхування відповідальність захищає майнові інтереси страхувальників (або застрахованих осіб) у випадках заподіяння ними шкоди особистості чи збитку майну громадян (фізичних осіб), а також юридичних осіб. Сказане означає, що збитки або шкоду, завдану страхувальником або застрахованою особою майну або особистості третіх осіб, згідно з договором страхування відповідальності у межах страхової суми буде відшкодовувати страховик.
Необхідність виділення страхових відносин в окрему галузь страхування була пов'язана з неможливістю віднесення їх ні до майнового, ні до особистого страхування. Якщо об'єктом майнового страхування є власність юридичних чи фізичних осіб, а особистого - життя, здоров'я, працездатність та пенсійне забезпечення людини, то при страхуванні відповідальності об'єктом страхування виступає відповідальність страхувальника (застрахованої) за законом або в силу договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди. Страхування відповідальності передбачає відшкодування збитку, як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким у силу закону або за рішенням суду має бути відшкодована заподіяну шкоду. Так, відповідно до ст.4 Закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації ", об'єктом страхування відповідальності виступають майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної їм шкоди особистості або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.
Таким чином, страхування відповідальності відрізняється від майнового страхування тим, що при майновому страхуванні страхується наперед певна річ або власність на наперед певну суму, а при страхуванні відповідальності об'єктом страхового захисту є чи не заздалегідь певні які-небудь майнові блага, а добробут страхувальника в цілому. Страхування відповідальності відрізняється і від особистого страхування, яке проводиться на випадок настання обумовлених подій, пов'язаних, як уже зазначалося, з життям і працездатністю людини. Можна сказати, що особисте страхування - це страхування суми, а страхування відповідальності - це страхування збитку . Виходячи з усього вищесказаного, необхідно відзначити також ще одна істотна відмінність страхування відповідальності від інших галузей страхування.
При страхуванні відповідальності вигодонабувачі (тобто треті особи) призначені законом - це особи, яким заподіяно певну шкоду. Причому цих вигодонабувачів сторони договору страхування (страховик, страхувальник або застрахований) не можуть змінити за свій розсуд. Навіть якщо в договорі вказаний інший вигодонабувач або він взагалі не вказаний у договорі страхування, це не буде прийматися до увагу при здійсненні страхової виплати по страхуванню відповідальності.
Отже, сутність страхування відповідальності полягає в тому, що страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати збиток, заподіяний страхувальником (застрахованим) третій особі або групі третіх осіб.
Отже, сутність страхування відповідальності полягає в тому, що страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати збиток, заподіяний страхувальником (застрахованим) третій особі або групі третіх осіб.
Виділяють дві підгалузі страхування відповідальності : страхування відповідальності за невиконання зобов'язань (страхування заборгованості, страхування відповідальності за договором) і страхування відповідальності на випадок заподіяння шкоди третім особам (страхування деліктної відповідальності). Відповідальність за невиконання зобов'язань виражається в обов'язки порушника відшкодувати збитки і виплатити неустойку контрагенту (наприклад, банку) за договором, а відповідальність за делікт - в обов'язки заподіювача шкоди відшкодувати збитки особі, якій було завдано шкоду. В останньому випадку важливо, що заподіювач шкоди порушує не раніше взяті на себе договірні зобов'язання (наприклад, за кредитним договором), а загальний для всіх заборона не заподіювати шкоду іншій особі (Тому особа, якій завдано шкоду, називають "третьою особою", тобто особою, не пов'язаним з заподіювача договором). Так само не маловажно, що в першому випадку може бути на...
