Система розрахунків з використанням банківських пластикових карток , міжбанківські розрахунки
В даний час (кінець 2010 р.) в Республіці Білорусь в обігу знаходиться 8,8 млн. банківських карток, тому розгляд системи розрахунків з використанням банківських пластикових карток видається актуальним.
Система розрахунків з використанням банківських пластикових карток (далі - система) включає банки, інших учасників, які здійснюють випуск в обіг (емісію) банківських пластикових карток, еквайрінг за операціями з їх використанням, безготівкові розрахунки за цими операціями на підставі договору, укладеного з власником, і в відповідно до встановлених їм стандартами і правилами [1, с. 407].
Власник системи визначає правила і стандарти проведення операцій з використанням банківських пластикових карток і виконує у відповідності з вказаними правилами та договором зобов'язання при проведенні учасником системи даних операцій.
Під еквайрингом розуміється діяльність банку по збору і обробки інформації, що надходить від підприємств торгівлі та сервісу, банкоматів, пунктів видачі готівкових грошових коштів, передачу обробленої інформації, розрахункового обслуговування підприємств торгівлі та сервісу, касового обслуговування власників карток, щодо яких банк не є емітентом.
Розрізняють приватну, внутрішню і міжнародну системи.
Приватна система - система, учасником якої є тільки один банк, який здійснює емісію (банк-емітент).
Внутрішня система - система, учасники і власник якої є резидентами.
Міжнародна система - система, серед учасників якої є як резиденти, так і нерезиденти та (або) власник якої є нерезидентом.
Серед найбільш відомих систем, використовуються на території Білорусі, виділяють внутрішню систему В«БелкартВ», міжнародну систему "EUROPAY/MASTERCARDВ», міжнародну систему В«VISAВ», міжнародну систему В«Union CardВ» та ін [10, с. 108].
Види банківських пластикових карток. Банківська пластикова картка - персоніфіковане або неперсоніфіковане засіб проведення безготівкових платежів за товари та послуги, одержання готівки та здійснення інших операцій, передбачених законодавством Республіки Білорусь. p> Залежно від того хто є власником карт-рахунку, розрізняють:
- особисту картку - картку, з використанням якої виробляються операції з карт-рахунку на підставі договору карт-рахунку з фізичною особою - клієнтом;
- корпоративну картку - картку, яка дозволяє її власникові здійснювати операції з карт-рахунку на підставі договору карт-рахунку з юридичною особою або індивідуальним підприємцем - клієнтом та довіреності клієнта за наявності трудового договору між власником картки і клієнтом. Якщо правила системи дозволяють власникові корпоративної картки здійснювати операції з карт-рахунку без подання довіреності клієнта, дана довіреність може не представлятися.
Залежно від механізму розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням, розрізняють два види карток:
- дебетову картку, операції з використанням якої виробляються в межах залишку коштів на карт-рахунку клієнта;
- кредитна картка, операції з використанням якої виробляються за рахунок кредиту, наданого банком клієнту.
Залежно від відомостей, записаних на носії інформації, картки поділяються на:
- містять відомості, що дозволяють емітенту ідентифікувати утримувача;
- картки з повним обліком операцій (Далі - картки з повним обліком). Вони містять інформацію, що дозволяє ідентифікувати утримувача і суму грошових коштів, в межах якої держатель може здійснювати операції. Картка із повним урахуванням дозволяє емітенту допомогою терміналу відстежувати кожну трансакцію, здійснену клієнтом з її використанням, і вести повний облік руху коштів у емітента. Операції відбуваються в межах зберігається на картці з повним урахуванням інформації про суму внесених емітенту грошових коштів або про суму наданого кредиту (овердрафту);
- картки електронних грошей. На них в електронному вигляді записані зобов'язання емітента перед власником у грошовому вираженні. Картка електронних грошей розглядається як замінник готівкових грошових коштів [1, с. 53].
Порядок розрахунків з використанням банківських пластикових карток. Початковим етапом є емісія карток, яка включає в себе наступні дії:
- укладення банком-емітентом і клієнтом договору карт-рахунку;
- відкриття банком-емітентом карт-рахунку клієнта;
- персоніфікацію картки (Нанесення інформації про держателя картки (клієнті), банку-емітенті і (або) системі на заготівлю картки);
- видачу картки держателю з наданням можливості здійснювати операції з її використанням.
Тримач використовує картку для оплати товарів (послуг) у підприємствах торгівлі та сервісу (ПТС) і (або) отримує з її допомогою готівка в касах банку, банкоматі учасника системи.
ПТС, яка здійснила продаж товарів ...
