валися. Крім того, загальновизнаною є цінність попередньої кредитної історії для прогнозування ймовірності дефолту.
Кредитні бюро виступають в якості інформаційних посередників, заснованих і належать або самим кредиторам, або діючих незалежно і одержують прибуток від своєї діяльності. Кредитори постачають даними про своїх клієнтах бюро, яке зіставляє їх з інформацією, отриманою з інших джерел (суди, державні реєстраційні й податкові органи тощо), і формує картотеку на кожного позичальника. Кредитори за умови регулярності і достовірності надання інформації про своїх клієнтів можуть постійно отримувати з бюро звіти про кредитні операції потенційних позичальників.
При створенні кредитного бюро досягаються такі результати.
перше, розширюється рівень відомостей банків про потенційних позичальників і дається можливість більш точного прогнозування поворотності позик. Це дозволяє кредиторам ефективно визначати напрям і ціну кредиту, зменшуючи ризик виникнення проблеми несприятливого вибору.
друге, зменшується плата за пошук інформації яку стягували б банки зі своїх клієнтів. Це веде до вирівнювання інформаційного поля всередині кредитного ринку і примушує кредиторів встановлювати конкурентні ціни на кредитні ресурси. Більш низькі процентні ставки збільшують чистий дохід позичальників і стимулюють їх діяльність.
третє, формується свого роду дисциплінуючий механізм для позичальників. Кожен з них знає, що у разі невиконання зобов'язань може позбутися репутації в очах потенційних кредиторів, в результаті чого позикові кошти стануть для нього недоступні або набагато дорожче. Цей механізм також підвищує стимул позичальника до повернення кредиту, зменшуючи ризик несумлінної поведінки.
До теперішнього часу сформувалися два принципових підходи до організаційно-правової форми кредитного бюро, а саме:
1. Кредитне бюро створюється або при Національному банку Республіки Білорусь, або при його вирішальній участі. p> 2. Кредитне бюро створюється в якості самостійної комерційної або некомерційної організації. При цьому бажана підтримка Національного банку Республіки Білорусь. Крім того, не виключається варіант участі держави в статутному капіталі цієї організації.
Основні аргументи на користь першого варіанту зводяться до того, що Національний банк Республіки Білорусь:
- розпорядженні структурою, яка об'єднує підрозділи центрального апарату та територіальні установи, які забезпечують контроль за діяльністю всіх без винятку кредитних організацій Республіки Білорусь;
- законодавчо уповноважений на отримання звітів про діяльність кредитних організацій з широкого спектру питань;
- має розвинену телекомунікаційну мережу, що об'єднує всі регіони Республіки Білорусь, що дозволяє отримувати, обробляти і передавати значні обсяги інформації в електронному вигляді, тобто забезпечувати і вирішувати завдання з управлінню базою даних;
- в Національному банку вже є достатній матеріал по кредитних історіях різних клієнтів, тому що всі банки надають йому інформацію про видані кредитах, і про подальшу їх В«долюВ», залишилося тільки згрупувати отриману інформацію і надати доступ відповідним службам банків до цієї інформації.
Для забезпечення діяльності кредитного бюро на першому етапі досить використання звітності кредитних організацій, встановленої Національним банком Республіки Білорусь, що не вимагає внесення будь-яких змін і доповнень в чинне законодавство. Контроль за достовірністю інформації може бути забезпечений шляхом дистанційного нагляду і перевірок стану кредитного портфеля.
Водночас є і певні мінуси в створенні кредитного бюро при Національним банком Республіки Білорусь. Це насамперед те, що Національний банк Республіки Білорусь виступає органом банківського нагляду. У ряді випадків розкриття інформації про якість кредитного портфеля, складі позичальників та клієнтів конкретно взятої кредитної організації може бути використано третьою стороною з метою недобросовісної конкуренції, що вступає в протиріччя із завданням Національного банку Республіки Білорусь по забезпечення стабільності банківської системи країни в цілому.
Дані кредитного бюро допоможуть банкам більш точно визначати кредитоспроможність клієнта, який звертається в цей банк за кредитом вперше. Така проблема звичайно ж гостро не стоїть в таких невеликих містах як Пінськ, де В«всі всіх знаютьВ». Дані кредитних бюро більш важливі для філій банків у великих містах (Брест, Мінськ і т.п.), де досить велика кількість філій банків та юридичних осіб. Найважливіший фактор успішної роботи кредитного бюро - забезпечення максимального захисту інформації від несанкціонованого доступу. З метою припинення несумлінного використання інформації кредитне бюро повідомляє про що надійшов запиті власника кредитної історії. Якщо інформація надається на прохання позичальника, то кредитне бюро встановлює регламент її подальшого розкриття...
