ненням громадян компенсувати інфляційні втрати за рахунок більш високих процентних ставок за довгими депозитами.
Одночасно слід зазначити подію з початку року зниження частки вкладів до запитання, у той час як в 2005-2006 рр.. спостерігався відносно швидкий зростання залишків на рахунках до запитання, пов'язаний із зростанням доходів населення. Ймовірно, що зараз рівень вкладів до запитання досяг деякого оптимального для вкладників рівня, що дозволяє, з одного боку, підтримувати необхідну ліквідність, а з іншого - отримувати стабільний дохід за строковими депозитами.
Структура депозитів за розміром вкладів
На 1 липня 2007р. вклади до 100 тис. руб. склали 1 210,9 млрд. руб. або 27,9% суми страхуються вкладів. Сума вкладів в інтервалі від 100 до 400 тис. руб. - 1287,5 млрд. руб. (29,7%). Депозити від 400 до 700 тис. руб. - 356,7 млрд. руб. (8,2%). Вклади понад 700 тис. руб. - 1 485,2 млрд. руб. (34,2%). p> Найбільша частка страхової відповідальності АСВ припадає на вклади від 100 до 400 тис. руб. - 42,1% .. Другим за обсягом відповідальності є вклади до 100 тис. руб. - 41,3%. Депозити від 400 до 700 тис. руб. займають 9,5% всієї суми відповідальності. На вклади понад 700 тис. руб. доводиться 7,2% сукупної страхової відповідальності АСВ.
Тим часом, у випадку з Ощадбанком, відповідні показники ще більш зміщені на користь дрібних вкладів. Для порівняння - на вклади до 100 тис. руб. в ньому припадає вже 38,6% суми страхуються вкладів, а на вкладення понад 700 тис. руб. всього 17,9%.
3.2. Перспективи розвитку депозитних операцій в Росії
Діяльність кредитних організацій більшою мірою орієнтується на потреби реальної економіки. Зберігається стійка тенденція зростання кредитних вкладень, згідно звітності кредитних організацій якість їх кредитних портфелів залишається в основному задовільним. На ринку банківських послуг відзначається певний розвиток конкурентної боротьби, особливо за вклади фізичних осіб. У результаті частка Ощадного банку Російської Федерації (Ощадбанку Росії) в залучених банківським сектором у вклади (депозити) коштів фізичних осіб має тенденцію до зниження.
Обслуговування депозитів і заощаджень населення
Одним з умов якісно нового етапу розвитку операцій банків з реальним сектором економіки є створення стійкої середньостроковій і довгостроковій ресурсної бази.
Ключовим чинником вирішення даної стратегічної задачі є зростання вкладів населення. Передумовами збільшення вкладів населення в банках є:
Г? підвищення реальних доходів населення;
Г? реалізація положень Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації ";
Г? зміцнення стійкості кредитних організацій і банківського сектора в цілому;
Г? розвиток правових основ захисту інтересів кредиторів і вкладників;
Г? підвищення довіри клієнтів і вкладників до фінансових посередників;
Г? збереження інституту банківської таємниці, в тому числі таємниці вкладу;
Г? розширення складу банківських продуктів для залучення коштів населення. [4]
Уряд Російської Федерації і Банк Росії виходять з того, що прийняття Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації "забезпечує необхідну правову базу для державної захисту інтересів вкладників, особливо тих, хто має невеликі заощадження. Тим самим створюються умови як для збільшення припливу вкладів у банківський сектор, так і для розвитку конкуренції між банками у сфері залучення вкладів.
У рамках практичних заходів щодо функціонування системи страхування вкладів буде прийнято комплекс заходів, спрямованих на мінімізацію ризиків системи страхування, перш за все шляхом запобігання участі в ній нестійких банків. Для участі в системі страхування вкладів кредитні організації повинні відповідати передбаченим у законодавстві Російської Федерації і в нормативних актах Банку Росії критеріям допуску в цю систему.
У метою забезпечення формування реальної строкової структури пасивів і зниження ризику ліквідності банківського сектора планується переглянути положення статті 837 Цивільного кодексу Російської Федерації і внести в зазначену статтю зміни, що передбачають надання кредитним організаціям права визначати в договорі банківського вкладу різні умови дострокового повернення вкладу.
Висновок
Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Слід враховувати, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи (Наприклад, виконання міжнародних розрахунків чи трастові операції). Але є певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. Серед них не останнє місце займають залучення та розміщення тимчасово вільних коштів у внески. ...
