безпеку заощаджень. У подальшому збереження грошових коштів стала переростати в схоронність від знецінення. Люди стали розміщувати свої грошові ресурси в банк не тільки як у найбільш зручне, безпечне місце, а й з метою отримання доходу, їх збереження від знецінення, інфляції. За приміщення грошей на депозит клієнти банку отримують позичковий відсоток.
Кредитні операції є основними операціями банку, тому банк називають великої кредитною організацією, так як у загальній сумі його активів основну питому вагу становлять кредитні операції. Найчастіше банки цих держав воліють займатися більш дохідними і менш ризикованими операціями (наприклад, валютними операціями).
Розрахункові операції, здійснювані банком, проводяться як у безготівковій, так і в готівковій формах. За дорученням клієнтів банки можуть відкривати різні рахунки (поточні і т.д.), з яких виробляються платежі, пов'язані з купівлею або продажем товарно-матеріальних цінностей, виплатою заробітної плати, перерахуванням податків, зборів та інших менш важливих платежів. При розрахунках банк виступає посередником між продавцями і покупцями, між підприємствами, податковими органами, населенням, бюджетом. При виробництві розрахунків вони використовують різне сучасне устаткування, що забезпечує швидкий зв'язок і технічну обробку документації.
Касові операції в сучасному законодавстві не включені до складу базових операцій, однак за своїм значенням вони відображають суть банківської діяльності.
Проміжне становище між традиційними і нетрадиційними операціями займають додаткові операції. До їх складу входять валютні операції, операції з цінними паперами, операції із золотом, дорогоцінними металами і злитками. Ці операції банки можуть і не виконувати.
До складу нетрадиційних банківських послуг входять: посередницькі послуги, послуги, спрямовані на розвиток підприємства (впровадження на біржу, розміщення акцій, юридична допомога, інформаційні послуги тощо), надання гарантій і поручительств, довірчі операції (включаючи консультації та допомогу в управлінні власністю за дорученням клієнта), бухгалтерська допомогу підприємствам, уявлення клієнтських інтересів у судових органах, послуги з надання сейфів та ін.
Банківські послуги надаються як юридичним, так і фізичним особам. Практично набір послуг, що надається клієнтам, може бути в різних банках однаковий, неоднаковим може виявитися їх обсяг. У вільному переліку послуг комерційних банків послуги, що надаються населенню, займають поки незначну питому вагу, їм ще належить збільшити кількість видів операцій для фізичних осіб (у тому числі по здійснення платежів, кредитування виробничих і споживчих потреб, прийому вкладів та ін.).
Основними джерелами доходів банків є кредитування і депонування грошових коштів.
У табл. 2.3 представлена ??інформація по основних банківських послуг: кредити та депозити банківської системи Республіки Білорусь за станом на 2006-2007 роки. Позитивною динамікою розвитку ринку банківських послуг є тенденція темпів зростання.
Таблиця 2.3 Співвідношення кредитів і депозитів банківської системи РБ, млрд. руб.
Система банків РБТемп роста01.01.0701.01.08Сістема банковЮрідіческіе ліцаКредіти155312270246,2% Депозіти100561475546,7% Фізичні лицаКредиты5469801446,5%Депозиты77831052535,2%ИПКредиты11713515,5%Депозиты14217121,1%Активы293554342147,9%Собственные средства5129644125,6%
У Республіці Білорусь найбільш розвинені наступні три сегмента банківського ринку кредитів:
кредитування підприємств;
іпотечне та авто кредитування;
споживче кредитування;
Кожен сегмент має свою ієрархію і структуру. Кредитуванням підприємств в тій чи іншій мірі займаються всі банки РБ. Донедавна це був один з основних інструментів заробляння грошей і видів роботи на ринку. Однак цей сегмент і є досить відрегульованим, низькодохідним і досить ризиковим порівняно з іншими сегментами.
2.2 Розвиток системи безготівкових розрахунків з використанням електронних платіжних інструментом
Банки нашої країни стали здійснювати операції з використанням карток міжнародних банківських асоціацій з другої половини 1993 року. У березні 1994 року провідні білоруські банки спільно з Національним банком Республіки Білорусь приступили до створення національної системи безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карток «Белкарт». Цю роботу доручили ЗАТ «Білоруський міжбанківський розрахунковий центр» [20].
Починаючи з 1995 року, Національним банком приділялась значна увага розробці методологічної бази, що дозволяє банкам широко впроваджувати ба...
