льгова. Ринкова ставка визначається в момент надання позики, згідно існуючому попиту і пропозиції на ринку. Міжбанківські кредити з підвищеною відсотковою ставкою утворюються при високому ризику надання коштів конкретному позичальнику, при прогнозі зростання вартості кредитних ресурсів або порушення ним умов кредитування. Пільгова ставка є елементом диференційованого підходу і застосовується вкрай рідко.
Міжбанківський кредит також класифікують залежно від ризиків, які беруть кредитори. При кожній конкретній угоді банк-кредитор самостійно встановлює суму, термін і процентну ставку за наданим кредитом. За нормативним документам Центрального Банку Росії максимально допустимий ризик за кредитами не повинен перевищувати 25% наявних у банку коштів.
Угода міжбанківського кредитування може бути оформлена наступними способами:
Кредитним договором. Цей спосіб використовується при разових угодах, коли кредитор і позичальник недостатньо знають один одного, а також за наявності сформованих відносин, якщо термін угод становить від 7 до 30 днів і довше. Попередня домовленість про кредит може бути досягнута по телефонній або факсимільного зв'язку, однак юридичну силу набуває письмовий документ, скріплений підписами і печаткою сторін.
Договір про МБК передбачає розмір позички, рівень процентної ставки, термін дії, порядок забезпечення зобов'язань, права та обов'язки сторін, відповідальність за дотримання умов договору, порядок вирішення спорів та ін. Основна частина договорів полягає в терміновій формі , так як попит на кредити до запитання в даний час відсутня. Процентна ставка встановлюється виходячи з рівня, що складається на ринку в день укладення договору. У разі пролонгації останнього ставка переглядається виходячи з рівня, що складається в цей момент на ринку. На вимогу банку-кредитора банк-позичальник надає документи, необхідні для оцінки його фінансового становища (баланс, розрахунки обов'язкових економічних нормативів). При взаємній згоді сторін зміни умов договору оформляються додатковою угодою. Важливо, що кредитний договір є юридичним документом і служить підставою у разі вирішення спорів у судовому порядку.
Генеральною угодою про операції на ринку МБК. Працюючи на ринку коротких і надкоротких кредитів, банки здійснюють за день така величезна кількість угод, підписання договорів на які паралізувало б цей ринок. Тому всі угоди укладаються на основі генеральних угод про співпрацю на ринку МБК, в яких передбачені основні положення та техніка здійснення операцій.
У більшості випадків для обміну пропозиціями використовуються телефон і факс. Причому сторони роблять в угоді застереження про наявність юридичної сили у документів, переданих по факсимільного зв'язку. Однак у випадку судового розгляду документи, що надійшли по факсу, до розгляду не приймаються, так що практично банки змушені працювати один з одним на довірі.
Істотно спрощує проблему організації міжбанківських зв'язків використання дилерської мережі агентства Reuters: її учасники мають можливість доступу до інформації про поточні котирування і умовах угод, запропонованих іншими учасниками, можуть оперативно змінювати власні котирування. Підтвердження укладення угоди відбувається швидко і безпечно по телексного зв'язку (телекс розглядається судовими органами в якості документа, що має юридичну силу). Всі учасники дилерської мережі організовують свою діяльність на ринку МБК також в рамках генеральної угоди про співпрацю. За користування дилерською мережею всі учасники вносять абонентну плату. В даний час послугами агентства Reuters користуються багато російські банки, особливо великі, мають кореспондентські відносини з іноземними банками і потреба оперативного проведення угод на зарубіжних ринках.
МБК надаються в рублях і в іноземній валюті. Рублеві кредити видаються і погашаються через кореспондентські рахунки, відкриті в Банку Росії, а валютні - через кореспондентські рахунки в іноземних банках.
Наявність кореспондентських зв'язків породжує потребу в такого різновиду міжбанківських кредитів, як кредити-овердрафт: при відсутності або недостатності коштів, необхідних для здійснення операцій за рахунком ЛОРО банку-респондента, банк-кореспондент може надати йому кредит на покриття утворився розриву в надходження та витрачання коштів. Наявність домовленості про надання такого кредиту та умови кредитування (максимальний розмір овердрафту, тривалість, процентна ставка та ін.) Повинні відображатися в договорі про встановлення кореспондентських відносин.
Рівень процентних ставок по МБК залежить від терміну, суми, ступеня надійності контрагента, що склався на ринку співвідношення попиту і пропозиції на кредитні ресурси.
Облік операцій, пов'язаних з МБК, здійсню...
