нших банків, емісія власних цінних паперів. Кошти, отримані в результаті пасивних операцій, є основою безпосередньої банківської діяльності.
Основні пасивні операції комерційного банку - депозитні.
Депозитні операції - це термінові і безстрокові вкладення клієнтів банку. Кошти, що зберігаються на рахунках до запитання (безстрокові вклади), призначаються для здійснення поточних платежів - готівкою або через банк за допомогою чеків, кредитних карток або акредитивів.
Інший вид депозитних вкладів - термінові вклади (з певними термінами погашення). За цими вкладами зазвичай виплачуються вищі відсотки, що залежать від терміну вкладу, оскільки банки можуть більш тривалий час розпоряджатися коштами вкладника і мають можливість реінвестувати їх.
Найчастіше на термінові рахунки поміщаються кошти цільового призначення, наприклад суми, призначені підприємцем для купівлі обладнання через 6 місяців.
До пасивних операцій відносяться і різні ощадні операції. Ощадні депозити служать для накопичення коштів клієнта, про що клієнту видається свідоцтво (ощадна книжка).
До пасивних операцій комерційного банку можна віднести:
§ створення і збільшення власного капіталу за рахунок відрахувань від прибутку;
§ емісію цінних паперів та їх розміщення на відкритому ринку;
§ депозитні операції;
§ міжбанківські позики на внутрішньому і зовнішньому ринку (рисунок 3.2).
Серед депозитних операцій виділяють наступні групи:
§ депозити до запитання;
§ строкові та ощадні депозити.
Рисунок 3.2 - Залучені кошти комерційного банку
3.4 Огляд вкладів, запропонованих ВАТ «Белгазпромбанк»
В даний час ВАТ «Белгазпромбанк» приймає вклади як для фізичних, так і для юридичних осіб.
Розглянемо вклади для фізичних осіб. ВАТ «Белгазпромбанк» приймає від фізичних осіб наступні види вкладів: вклади в національній валюті (таблиця 3.1), у доларах США і євро, в російських рублях та інтернет-вклади.
Таблиця 3.1 - Вклади фізичних осіб у національній валюті
ВкладиУсловія вкладаСрокСтавка,% КапіталізаціяВклад «2х2» 2 34ЕжемесячноВклад «Річний» 1235ЕжемесячноВклад «Раціональний» 2434Ежемесячно
Переваги вкладу «2х2»:
· можливість поповнення суми вкладу протягом всього терміну вкладу;
· можливість автоматичного продовження договору строкового банківського вкладу на аналогічний термін при закінченні терміну повернення вкладу два рази на умовах залучення вкладів для даного виду вкладу, чинних на момент автоматичного продовження договору строкового банківського вкладу;
· з дня, наступного за днем ??закінчення терміну повернення вкладу, відсотки за вкладом нараховуються за процентною ставкою, діючою у Банку для банківських вкладів «до запитання» у валюті вкладу (за винятком випадку автоматичного продовження договору строкового банківського вкладу на новий строк при закінченні терміну повернення вкладу, передбаченого справжніми умовами);
· банк не має права в односторонньому порядку зменшувати розмір процентної ставки за вкладом протягом терміну дії вкладу (за винятком зміни процентної ставки за вкладом при автоматичному продовженні договору строкового банківського вкладу на новий термін при закінченні терміну повернення вкладу).
Переваги вкладу «Річний»:
· в період до 30 днів включно з моменту укладення договору строкового банківського вкладу - процентна ставка, що діє в Банку в момент дострокового повернення вкладу для банківських вкладів «до запитання» у валюті вкладу, за весь час перебування під вкладі достроково відкликається суми грошових коштів;
· в період від 31 дня до 90 днів включно з моменту укладення договору строкового банківського вкладу - діяли процентні ставки, зменшені на 2 процентних пункти, за весь час перебування у внеску достроково відкликається суми грошових коштів;
· в період понад 90 днів з моменту укладення договору строкового банківського вкладу - відсотки не перераховуються.
Переваги вкладу «Раціональний»:
· Процентна ставка за вкладом плаваюча, в тому числі змінюється зі зміною ставки рефінансування
· Зняття відсотків, поповнення вкладу.
Диференційована ставка при достроковому розірванні договору:
· термін до 90 днів включно - перераховується п?? ста...
