нківських додатків в США в 1998 р склав $ 93 млн. Все більша кількість банків пропонують своїм клієнтам послуги Інтернет банкінгу. За оцінкою IDC, число таких банків має збільшитися з 1 150 в 1998 р до 15 845 у 2003 р Більше 1200 банків і кредитних об'єднань США в 1998р. підписали угоди з виробниками та провайдерами послуг Інтернет банкінгу про відкриття сайтів з виконанням усіх видів транзакцій. У 1999 р число таких бажаючих перевищила 7200. За оцінкою IDC, в 2000 р додатки Інтернет банкінгу займуть майже третина всього ринку банківських додатків в США. За даними компанії Gomez Advisors (що спеціалізується на дослідженні діяльності банків, фінансових організацій і брокерських фірм) 39 з 100 провідних банків США вже надають онлайнові послуги з оплати рахунків (у 1998 р таких банків було 17). 62% опитаних банків надають по Інтернет інформацію про вчинення транзакцій в реальному часі. Слід зазначити, що банки використовують будь-які можливості для отримання прибутку за допомогою сучасних технологій. Наприклад, Deutshe Bank вже почав торгувати акціями через Інтернет. [35]
Розвиток додатків Інтернет банкінгу повинно пройти три основних етапи. На першому етапі передбачається доступ клієнтів до банківських рахунків і проведення транзакцій по телефону або через Web-браузер. На другому етапі використовуються такі інтерактивні технології, як сервіси онлайнової оплати рахунків і персоналізованого нагадування про стан рахунку клієнта. На третьому етапі пропонуються такі функції управління особистими фінансами, як можливість кредитування, здійснення безпечних торговельних угод та оформлення страховок.
У міру подальшого розвитку ринку електронних банківських послуг клієнти зможуть взагалі не приходити в банк. Вони зможуть відкривати рахунок, переводити гроші, оплачувати товари і послуги прямо з дому, офісу чи магазину, використовуючи для цього ПК або термінал для прийому кредитних карт. Готівкові вони можуть знімати в банкоматі. Прикладом процвітаючого Інтернет-банку може служити американський Security First Network Bank. У нього навіть немає офісу для обслуговування клієнтів, і при цьому їх число щороку збільшується.
За рахунок економії на орендній платі та інших витратах він пропонує своїм клієнтам досить конкурентноздатні умови обслуговування і, тим самим, залучає їх. В даний час в Західній Європі (Німеччини, Іспанії, Франції, Нідерландах) електронних банків в 2 рази більше, ніж у США. [35]
Звернення до зарубіжного досвіду розвитку платіжних систем показало, що на російському ринку карткових платежів простежуються аналогічні історичному зарубіжного досвіду проблеми і пов'язані з ними ризики, які Росії доцільно передбачати і передбачити заходи мінімізації або уникнення. Спільними передумовами до розвитку карткових систем в Росії і за кордоном були потреби зростаючих економік, але Росія має при цьому стійку технологічну базу та апробовані світовим досвідом вирішення. Росія має більш конкретну і практичну мету - скорочення безготівкового обороту і зниження витрат в економіці, яка також обумовлюється відповідним зарубіжним досвідом. [35]
Світова карткова система пройшла шлях від спочатку неупорядкованого розвитку окремих конкуруючих систем на чолі з банком-лідером на базі його розрахункових можливостей до глобалізації платіжних систем зі створенням асоціацій, надають надійну інфраструктуру та якісні послуги. Результатом зусиль стало формування ринково конкуруючих платіжних систем, що одержали статус світових і проникнення електронних платіжних технологій в усі сфери економіки. Російській практиці характерне використання іноземних платіжних систем та їх інфраструктури, застосування іноземних технологій у створенні локальних карткових систем і недостатнє охоплення електронними платіжними технологіями територій країни і окремих сфер економіки, що визначає можливий потенціал майбутнього зростання. Перспективи розвитку вітчизняного ринку полягають у створенні національної платіжної системи і власної інфраструктури, що об'єднує локальні (приватні) системи, з їх проникненням в усі сфери економічної і соціальної діяльності і виходом національної платіжної системи на світовий ринок. [35]
Основні висновки з досвіду застосування платіжних систем в розвинених країнах:
) основний принцип ПС - масовість і велика глибина внедреніясервісов для користування цими системами;
) інтеграція платіжних систем із засобами надання державних послуг, або побудова ПС, доступної по всій території окремої держави (національні платіжні системи);
) статусність тієї чи іншої ПС, Перетворення її в свого роду окремий інститут.
Глава 2 Сучасний стан автоматизованих платіжних систем
. 1 Аналіз автоматизованих платіжних систем банків РФ
