інтереси, що підлягають страхуванню. У той же час без розкриття змісту інтересів та описи страхових випадків стосовно до конкретного майну або застрахованій особі, чия відповідальність застрахована, страхування також неможливо. Обидва елементи, що містяться в правилах і полісі, а саме - опис об'єкта, страхового випадку і конкретизація того, з чим пов'язаний інтерес (майно, особа, чия відповідальність застрахована), є елементами, складовими істотні умови договору. При відсутності одного із зазначених елементів істотне умова не буде погоджено. Отже, для визнання договору укладеним в розглянутому прикладі поліс і правила страхування повинні складати єдине ціле, в іншому випадку договір не може вважатися укладеним. p align="justify"> Можливий варіант, коли в полісі є посилання на правила страхування, при цьому в ньому докладно прописані всі істотні умови, включаючи об'єкт страхування і страховий випадок. У цьому випадку прийняття страхувальником поліса означає укладення договору. У той же час в правилах страхування крім елементів істотних умов містяться інші важливі положення, наприклад обов'язки страхувальника. Страхувальник, який сплатив страхову премію, як уже сказано, може вирішити, що його обов'язки за договором вичерпані, і правила страхування можна ігнорувати. Такий підхід може закінчитися отриманням відмови у виплаті страхового відшкодування. Страхувальнику слід уважно (краще - до укладення договору) вивчити правила страхування, особливо випадки відмови у виплаті, виключення зі страхового покриття. Після укладення договору посилання страхувальника на те, що він не вивчив правила, не звільняють його від обов'язків, передбачених правилами, оскільки і правила страхування, і поліс - це комплекс узгоджених сторонами положень, іншими словами - договір. p align="justify"> У той же час з п. 2 ст. 943 ГК РФ слід, що, якщо правила страхування прикладені до полісу, але вручення страхувальнику при укладенні договору правил страхування не посвідчено записом у договорі, правила страхування для страхувальника необов'язкові. При цьому відповідно до п. 4 ст. 943 ГК РФ страхувальник має право посилатися на захист своїх інтересів на правила страхування відповідного виду, на які є посилання в договорі страхування (страховому полісі), навіть якщо ці правила в силу цієї статті для нього необов'язкові. Останнє положення повністю суперечить положенням про договір, закріпленим у ЦК РФ. На практиці це створює широкі можливості для зловживання правом, що є неприпустимим (ст. 10 ЦК РФ). Виходить, що у разі відсутності згаданої запису страхувальник має право вибирати вигідні для себе положення, ігноруючи при цьому те, що його не влаштовує. Сказане суперечить принципам цивільного права, в тому числі ст. 420 ЦК РФ. Якщо вважати, що у разі відсутності запису угода не досягнуто, то незрозуміло, звідки виникає право страхувальника посилатися на те, про що не мається домовленістю; порушується принцип рівності сторін договору....
