іяльності особою, що застрахували підприємницький ризик чи іншої ризик, пов'язаний з цією діяльністю.
При достроковому припиненні договору страхування по одному з цих обставин страховик має право на частину страхового внеску (страхової премії) пропорційно часу, протягом якого діяло страхування.
Перелік підстав припинення договору страхування, встановлений п. 1 ст. 848 ЦК, не є вичерпним. За правилами п. 1 ст. 848 ГК дію договору страхування припиняється і в інших випадках, коли можливість настання страхового випадку вже виключена [21, с.195].
Договір страхування може бути визнаний недійсним по одному з наступних підстав:
він укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу в збереженні застрахованого майна [2, п. 2 ст. 821];
при укладанні договору страхування страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання [2, п. 3 ст. 834];
сума страхування (ліміт відповідальності) в договорі страхування завищена внаслідок обману з боку страхувальника. Страховик в такому випадку має право вимагати визнання договору недійсним та відшкодування завданих йому збитків у розмірі, що перевищує суму отриманого ним від страхування страхового внеску (страхової премії) [2, п. 3 ст. 841];
недотримання письмової форми договору страхування за винятком договору обов'язкового державного страхування [2, ч. 2 п. 1 ст. 830].
. Договір страхування життя і здоров'я громадянина в Республіці Білорусь
.1 Договір страхування життя громадян в Республіці Білорусь
У більшості країн з розвиненим ринковим господарством страхування є одним із стратегічних секторів економіки. Надаючи гарантії власникам з відшкодування збитку, що виник в результаті загибелі належного їм майна і втрати доходу, створюючи захищеність людини на всі випадки життя, страхування забезпечує соціально-економічну стабільність у суспільстві. У світовому страховому бізнесі страхування життя та додаткової пенсії є найбільш перспективними видами страхування. Так, за останні кілька років ринок страхування життя в країнах Східної Європи зріс у кілька разів. Одночасно із зростанням цього сегмента страхового ринку спостерігається стійка тенденція приходу на нього багатьох великих міжнародних страхових компаній, що спеціалізуються на зазначених видах страхування.
Враховуючи, що світовий досвід для Республіки Білорусь є основним орієнтиром, то рано чи пізно саме довгострокові накопичувальні види страхування, до яких відносяться добровільне страхування життя та додаткової пенсії, займуть значну частку національного страхового ринку. Проте в даний час справи йдуть далеко не так. Це обумовлено безліччю взаємопов'язаних проблем, викликаних об'єктивними причинами і суб'єктивними обставинами, що стримують розвиток даного сегмента. До них відносяться:
· невисокий рівень доходів значної частини населення;
· відсутність у страхових компаній багаторічного позитивного досвіду і усталених традицій з даних видів страхування;
· недовіра населення до фінансових інститутів взагалі і, зокрема, до компаній зі страхування життя;
· мала ступінь розвитку страхового ринку;
· жорстка фінансова і податкова політика державних органів з питань страхування;
· постійна зміна положень законодавства про страхування та ін.
Невисокий рівень доходів населення негативно позначається на розвитку довгострокових накопичувальних видів страхування, так як в основному клієнтами компаній зі страхування життя виступають люди з середнім доходом і вище. Крім того, більшість цих компаній здійснює свою діяльність порівняно недавно, і відповідно, у них немає певного досвіду і усталених традицій зі страхування життя, які передаються з покоління в покоління, як, наприклад, в західних країнах [49, с.16].
Білоруський ринок зі страхування життя та додаткової пенсії ще перебуває в зародковому стані і за масштабами свого розвитку займає невелику нішу в загальному обсязі ринку країни. Хоча у світовій страховій практиці сегмент страхування життя та додаткової пенсії є найбільш перспективним сегментом, особливо з погляду джерела інвестицій для інфраструктурних державних проектів [48, с.26] .
Об'єктом договору страхування життя є:
змішане, або пов'язане, страхування життя;
страхування додаткової пенсії; <...
