2.2 Страховий ринок Республіки Білорусь: перспективи розвитку
Ринок страхування відіграє важливу роль в економічному розвитку і є особливо значущим для країн з перехідною економікою з ряду причин. По-перше, страхування є найбільш оптимальний спосіб скорочення збитків допомогою управління ризиками. З його допомогою невизначено великі фінансові втрати в майбутньому можна відшкодувати на заздалегідь визначені і невисокі витрати сьогодні у вигляді страхової премії. По-друге, страхування - невід'ємна частина фінансового ринку. Високий інвестиційний потенціал в розвинених країнах служить постійним джерелом внутрішніх інвестицій. Як правило, саме страховий сектор є однією з головних передумов для формування фінансового ринку в країнах з перехідною економікою, який в довгостроковій перспективі забезпечує стійке економічне зростання.
Незважаючи на те, що розвинені страхові ринки надають позитивний вплив на економічний розвиток, рівень поширення страхових послуг в Республіці Білорусь досить низький. Більш того, в даний час існує ряд внутрішніх факторів, що ускладнюють динамічний розвиток ринку страхування.
Термін «страховий ринок» означає місце, де предметом купівлі-продажу є страхові продукти. Покупцями на ринку виступають громадяни, промислові і торговельні підприємства, а також державні підприємства. Особи, які пропонують страхові послуги, називаються страховиками [14, с. 43].
Страховий ринок регулюється попитом і пропозицією на страхові продукти, за винятком тих випадків, коли страхування об'єктів (суб'єктів) здійснюється в обов'язковому порядку (тобто за законом).
Сам по собі страховий ринок являє собою складну розвивається інтегровану систему, до ланкам якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулювання.
Страхування може здійснюватися у формах обов'язкового і добровільного страхування. Страхування є обов'язковим, якщо це передбачено законодавчими актами Республіки Білорусь [12]. В інших випадках страхування є добровільним. Структура страхового ринку в Республіці Білорусь (співвідношення добровільного та обов'язкового страхування) становить: обов'язкове страхування - 50-60%, добровільне - 40-50%. Так, у Росії і Казахстану обов'язкове страхування становить 9-15%, добровільне - 85-91%.
Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються законодавчими актами Республіки Білорусь про обов'язкове страхування. Діяльність страхової організації регламентується Законом Республіки Білорусь «Про страхування» (1993 р) та Положенням про страхову діяльність в Республіці Білорусь (2000 р.).
Об'єктом страхування визнаються майно, життя, ризик та інші об'єкти, з якими пов'язані страхові інтереси: майнові інтереси юридичних та фізичних осіб, а також особисті немайнові інтереси фізичних осіб [2, с. 6].
У Республіці Білорусь відповідно до Закону «Про страхування» страховиками визнаються державні страхові організації, акціонерні страхові товариства, товариства з обмеженою або додатковою відповідальністю.
Страхувальниками визнаються юридичні та фізичні особи, які сплачують страхові внески та вступають у конкретні страхові відносини зі страховиком (страховою організацією). Страхувальники вправі укладати договори страхування в інтересах і від імені третіх осіб.
Об'єкт страхування може бути застрахований спільно кількома страховиками (співстрахування). При співстрахування права та обов'язки розподіляються між страховиками в узгоджених частках.
Для спільного страхування великих ризиків Співстраховики можуть створювати на основі угод прості товариства (страхові пули). Перестрахуванням є передача страховиком на певних умовах частини своєї відповідальності перед страхувальником іншого страховика (перестраховикові).
Ринок страхування в Республіці Білорусь характеризувався найбільш розвиненою інфраструктурою і відносно сприятливою правовою базою на пострадянському просторі в 90-х роках, що дозволило Республіці Білорусь займати лідируючі позиції серед країн СНД. Однак наприкінці 90-х років ситуація на ринку страхування країни змінилася, що було викликано особливо пильною увагою держави до даної сфери. Обов'язкові види страхування стали пріоритетними напрямами державної політики (після урагану, що пройшов в 1997 р, було введено обов'язкове страхування будівель, що належать громадянам, з наданням права проводити даний вид страхування Белгосстраха), а Белгосстрах був визнаний системоутворюючою страховою компанією [26, с. 31].
Найбільша стра...
