годнішній момент часу серйозного кредитно-фінансового забезпечення. Це є загальною проблемою економіки, щойно стала на шлях ринкового розвитку.
Комерційні банки орієнтовані, насамперед, на роботу з великими позичальниками.
Дрібні підприємці та сільськогосподарські виробники практично позбавлені можливості отримати кредит, як від держави, так і від комерційних банків через високі процентні ставки і відсутність надійних гарантій.
Практика розвинених країн і вже накопичився російський економічний досвід підказують, що одним з найбільш ефективних шляхів кредитування малого бізнесу є створення системи кредитних кооперативів.
Вирішальним фактором успішного функціонування кредитних кооперативів, як дозволяє про це судити вже наявна практика, є те, якою мірою їх діяльність, відповідає кооперативної природу і сутність як установ дрібного кредиту.
Оскільки кооперативи є засобом мобілізації, невеликих фінансових ресурсів, якими, розташовують їх члени, а число їх засновників буває дуже невелике, то, на стартовому етапі своєї діяльності вони, як правило, розташовують дуже скромними кредитними можливостями. При вмілому маневруванні, цими ресурсами і шляхом залучення нових членів вони можуть нарощувати свій потенціал і розширювати сферу активності за умови продуманої організації кредитно-фінансової діяльності та, строгому дотриманні виробленого регламенту.
· Основними правилами і принципами успішного функціонування і розвитку кредитних кооперативів на етапі розвитку є, насамперед: короткостроковість кредиту;
· визначення максимального розміру кредиту, наданого одному члену;
· знецінення своєчасного повернення кредиту через систему застави майна;
· збалансованість розмірів виданих кредитів і прийнятих ощадних вкладів.
Черговий кредит кожному члену кооперативу може бути виданий лише за умови своєчасного повернення попереднього. При недотриманні цього правила нормальна діяльність кооперативу паралізується і ставиться під питання саме його існування. Тому в кооперативі має бути вироблений чіткий механізм забезпечення повернення кредиту та невідворотності санкцій у разі його прострочення.
Практика показує, що найбільш дієвими: заходами в цьому, відношенні є обов'язковість застави майна під кредит і штрафні санкції у разі прострочення.
Життєво важливе значення для успішної діяльності кооперативу має продуманість системи фінансування його кредитної діяльності.
Існує широко поширене уявлення про те, що одним з основних, перешкод до створення сільських кредитних кооперативів є відсутність державної підтримки, яка зазвичай розуміється як вливання державних коштів (або на безоплатній основі, або у вигляді безвідсоткового кредиту) у формування фінансової бази кооперативу.
Надання, наприклад, пільгового (може бути, навіть безвідсоткового), державного кредиту полегшить діяльність кооперативу на її стартовому етапі, але не може забезпечити її стабільності, без запуску механізму, відповідного кооперативної, сутності цієї організації.
До того ж звернення, до, державної допомоги таїть у собі ряд спокус і підводних каменів.
По перше, отримання державних...
