анківських послуг, виплати дивідендів по акціях; сплати всіх видів страхових внесків та платежів; погашення раніше отриманих кредитів або сплати боргу по кредиту за іншого кредитоотримувача; податкових платежів, митних зборів, поштових та телеграфних витрат, інших цілей, визначених Національним банком Республіки Білорусь. p> У макроекономічному масштабі значення позичкових операцій полягає в тому, що за допомогою їх банки перетворюють тимчасово непрацюючі (вільні) грошові кошти в діючі, стимулюючи процес виробництва, обігу та споживання. Для комерційного банку позичкові операції - це найважливіший вид банківської діяльності, що приносить дохід. Водночас надання позичок пов'язане з кредитним ризиком, тобто неповерненням суми основного боргу та відсотків за нього юридичними та фізичними особами. У цьому зв'язку при організації позичкових операцій зусилля комерційних банків спрямовані на те, щоб уникнути або хоча б мінімізувати можливі втрати від невиконання зобов'язань клієнтами. Цій меті підпорядковані дії співробітників банку на всіх стадіях кредитного процесу.
Стадії кредитного процесу
Розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв'ю з майбутнім позичальником
В
Оцінка кредитоспроможності позичальника
Вивчення достатності, прийнятності та ліквідності наданих позичальником форм забезпечення виконання зобов'язань за позикою
Структурування кредиту, укладення кредитного договору (угоди)
Контроль за виконанням умов кредитного договору і погашенням кредиту
Аналіз якості портфеля позичок
Робота по повернення проблемних кредитів
Схема 1
Важливе значення при здійсненні кредитних операцій має ретельний відбір потенційних позичальників з метою уникнення ризику неповернення основного боргу за позикою та відсотків за нього.
2.3 Ліквідність і платоспроможність комерційних банків
У сучасній економічній літературі і банківській практиці немає єдиної трактування поняття ліквідності. Найбільш поширеним є визначення ліквідності як здатність банків забезпечувати своєчасне виконання своїх зобов'язань. Таке ж визначення ліквідності дається і правилах регулювання діяльності банків, розроблених Національним банком Республіки Білорусь. p> Ліквідність банків особливо важлива в умовах функціонування дворівневої банківської системи. Самостійні комерційні банки, працюють переважно із залученими ресурсами від юридичних та фізичних осіб, включаючи кредитні установи, завжди повинні бути готові задовольнити невідкладний попит вкладників і кредиторів на грошові кошти. Для покриття термінових зобов'язань клієнтів комерційні банки повинні розташовувати швидко реалізованих активи. Це змушує комерційні банки постійно дбати про свою ліквідності.
