підприємствам можливість скористатися кредитними інструментами, вигода від яких вже через невеликий період часу покриє увеличившуюся податкове навантаження. На думку банкірів, другим фактором, який не дозволяє бізнесменам повною мірою скористатися кредитом, це їх низька фінансова грамотність. Тобто далеко не всі підприємці мають уявлення про те, як саме використовувати отримані грошові кошти.
Самі бізнесмени приводять дещо інші дані. Згідно зі статистикою, близько 15% представників малого та середнього бізнесу не беруть кредит з причини високих процентних ставок [2]. Все тому, що в Залежно від виду кредитного інструменту, суми кредиту, періоду часу, на який він надається, заставного забезпечення, а також валюти, в якій видається кредит, процентна ставка може змінюватися від 10 до 19% річних. Іншою причиною не надто високої популярності кредитів у середовищі малого та середнього бізнесу, яку привели близько 23% підприємців, є вимоги банку з надання поручителів. І, нарешті, близько чверті всіх бізнесменів не вдаються до використання кредитних інструментів через необхідності надання застави. Основна причина цього полягає в низької вартості активів підприємств малого бізнесу. Існують і беззаставні кредитні інструменти, проте сума кредиту в даному випадку, як правило, не перевищує 500-700 тисяч рублів. Це мало навіть для "малого" підприємства, що не кажучи вже про середньому. Необхідно також зазначити, що існує залежність між отриманням кредиту та видом застави. Чим більше швидкість реалізації застави, тим більше ймовірність отримання бізнесменом кредиту. У разі якщо заставою є, наприклад продовольчі, фармацевтичні товари чи побутова хімія, термін зберігання яких становить менше півроку, банки видають кредит неохоче. Це пов'язано з тим, що в разі непогашення кредиту, банку складно буде реалізувати заставу до закінчення терміну його придатності.
На сьогоднішній день, за оцінками експертів, більше 80% банків розробили власні програми кредитування малого і середнього бізнесу. При цьому слабким місцем подібних програм є відсутність універсальної системи оцінки бізнесменів, що звертаються за кредитом. У Європі та США система оцінки носить назву скоринг і є повністю автоматизованої [3]. У Росії бали виставляються людиною. Таким чином, оцінка підприємства не може бути цілком об'єктивною. Які фактори можуть додати бали і збільшити ймовірність отримання кредиту, а які - її зменшити?
Одне з найбільш важливих умов для будь-якого банку, без дотримання якого ймовірність отримання кредиту практично дорівнює нулю, це реєстрація підприємства і ведення бізнесу в регіоні присутності банку не менше шести місяців. Друга умова - це відсутність простроченої заборгованості за кредитами, взятими раніше. Наступна умова це показник успішної діяльності підприємства - наявність постійного доходу. Необхідно відзначити, що останній критерій для більшості банків має визначальне значення: адже гарантом повернення кредиту є в першу чергу стабільний і приносить доходи бізнес. Однак низька легітимність бізнесу також не може служити підставою для "довічного" відмови в кредитуванні. Найчастіше все банки радять повторно звернутися за кредитом через кілька місяців, або все ж видають кредит, скорочуючи при цьому його обсяг. Іншою обставиною, яке може послужити причиною для відмови від кредитування може служити погана кредитна історія. За словами самих банкірів, в останні роки підприємства з поганою історією зустрічаються все рідше: бізнесмени розуміють, що дотримання платіжної дисципліни - запорука того, що він зможе отримати кредит у майбутньому. До речі, останнім часом банки згадують не тільки про кредитну історію даної організації, але і її власника. І, нарешті, останнім важливим обставиною, яке здатне перешкодити отриманню банківського кредиту - це проблеми у підприємства з законом. У даному випадку далеко не всі проблеми є 100% гарантією відмови: все залежить від їх характеру і "тяжкості" [16]. p> Існують і позитивні моменти кредитування. Наприклад, великі банки заохочують постійних клієнтів. Це виражається у спрощеній формі отримання кредиту, а також у зниженні процентної ставки. Так, наприклад, гарна кредитна історія може знизити процентну ставку на 0,5%.
Узагальнюючи все сказане вище, можна сказати, що малий або середній бізнес, який має найбільш високі шанси отримати необхідний йому кредит у необхідному розмірі - це підприємство, що оперує на ринку даного регіону не менше півроку, що приносить своїм власникам стабільний прибуток, а також що має чіткі перспективи розвитку. Якщо ж говорити загалом про кредитування малого та середнього бізнесу в нашій країні, то незважаючи на зростання даного сегменту ринку кредитних послуг в останні кілька років, йому необхідно подальший розвиток з цілого ряду напрямів. Серед них удосконалення системи оцінки підприємств малого та середнього бізнесу, створення нових кредитних програм, зниження процентних ставок, поліпшення умов кредитуван...
