ття може передбачати сплату страхової суми як при досягненні застрахованою особою обумовленого віку, так і в разі смерті цієї особи, яка може наступити раніше.
Приклад накопичувального договору особистого страхування - страхування життя. Воно передбачає періодичну сплату страхових внесків, а при дожитті до закінчення терміну договору - сплату обумовленої суми, що перевищує суму внесків. При цьому страхова виплата виробляється і тоді, коли смерть настає до закінчення терміну договору.
Найбільш поширеними є договори змішаного страхування життя, які об'єднують вигоди накопичувального та ризикового страхування. У цьому випадку страхувальнику гарантується виплата страхової суми при настанні страхового випадку за ризиками, зазначеним у договорі, а якщо страховий випадок не настане, то застрахована особа отримує накопичені грошові суми.
Накопичувальне страхування слід розглядати як змішаний договір, в якому є елементи як власне договору страхування, так і договору банківського вкладу. Сплачені страхувальником за цим договором страхові внески формують страхову суму, яка буде виплачена страхувальником при настанні страхового випадку. Таким чином, страхувальник не може використовувати передані за договором страхування грошові кошти. При цьому відсотки на них не нараховуються.
Причому виділяють основний і запасний страховий випадок. З основною страховим випадком зв'язується отримання страхового відшкодування, передбаченого договором. Якщо ж основною страховий випадок не настав, то страхова сума виплачується у зв'язку з настанням запасного страхового випадку, який обов'язково настане. Так, наприклад, основним страховим випадком є ??дожиття застрахованої особи до певного віку (наприклад, 80 років). У цьому випадку застрахована особа отримує зазначену в договорі суму. Якщо ж вмирає раніше цього терміну, то смерть вважається запасним страховим випадком і в цьому випадку вигодонабувачі отримують страхову суму у розмірі сплачених страхових внесків.
Страхова премія при накопичувальному страхуванні може вноситися не відразу, а шляхом сплати періодичних внесків. Навіть і в цьому випадку страхове відшкодування може виплачуватися в обумовленому розмірі незалежно від суми накопичених внесків.
Залежно від розміру страхової суми при особистому страхуванні будуть різнитися вимоги до стану здоров'я застрахованої особи та процедуру медичного огляду. Так, при страхуванні здоров'я або життя на невеликі суми достатньо простого медичного висновку з районної поліклініки. При страхуванні на більш значні суми буде потрібно висновок, підписаний цілим рядом фахівців і засвідчена головним лікарем поліклініки.
Слід зазначити, що у відповідності зі сформованою практикою особам, які страждають рядом захворювань, відмовляють у укладення договору страхування життя і здоров'я. До числа таких захворювань відносяться онкологічні, ВІЛ-інфекція та деякі інші. Така практика суперечить принципу, встановленому п. 1 ст. 927 ЦК, згідно з яким договір особистого страхування є публічним. Договір особистого страхування може переслідувати ціль не компенсації заподіяної шкоди, а отримання додаткового доходу (накопичувальне страхування). Згідно п. 7 ст. 10 Закону про організацію страхової справи в Російській Федерації при розірванні договору страхування життя, що передбачає дожиття застрахованої ...
