ування банківської системи спостерігається переорієнтація банків на кредитування реального сектора, у тому числі і малих підприємств. Але для того, щоб кредитувати даний сектор, банк повинен мати можливість залучення ресурсів від інших джерел. Так, у 2003 році Європейський банк реконструкції та розвитку виділив на ці цілі $ 15 млн, цього року планує додати ще $ 10 млн.
2. Отримати кредит в банку малому підприємству достатньо складно. Відомо, що основними кредиторами малого бізнесу є нелегітимні продавці грошей (фізичні особи). Підприємства воліють користуватися такими позиками під більш високі процентні ставки, ніж пропонують банки, з причин, пов'язаних з швидкістю одержання коштів, а також з відносною "легкістю" отримання - не вимагається заставного забезпечення та ін Ця проблема обумовлена ​​в значній мірі відсутністю у російських банків ефективної технології кредитування саме малого бізнесу, що погіршується низьким рівнем освіти самих підприємців і, відповідно, низьким рівнем обгрунтування бізнес-планів. Якісний бізнес-план дозволив би оцінити не тільки ефективність використання позикових коштів, але й знання клієнта про свій бізнес.
3. Більшість малих підприємств некредитоспроможності або недостатньо кредитоспроможним. Комерційні банки розцінюють кредитування малого бізнесу як досить ризиковані операції через відсутності у значної частини підприємництва досвіду роботи з комерційними кредитами - кредитної історії. Тому умови по процентних ставками і термінами за кредитами, пропоновані банком малому бізнесу зазвичай гірші порівняно з великим бізнесом.
У багатьох банків відсутня практика і технологія кредитування саме малого підприємництва. Для створення і відпрацювання механізму кредитування потрібен певний час, тому навіть при переорієнтації банку на кредитування реального сектора, та малого підприємництва в тому числі, очікувати найближчим часом високого рівня пропозиції кредитних продуктів для даної категорії навряд чи можливо. По суті для більшості банків напрям кредитування малого бізнесу являє собою лише один з напрямів диверсифікації своїх активів, а не пріоритет [21].
У групу найбільш зручних для малого бізнесу спеціальних систем банківського кредитування для малого бізнесу самі підприємці включають:
-кредитування за існуючими в комерційних банках процентним ставками без надання заставного забезпечення, при якому держава бере на себе роль гаранта по кредитах (29,2% усіх опитаних);
-кредитування за зниженими відсотковими ставками, при якому держава відшкодовує банку різницю по процентних платежах (26,7% опитаних);
-всі системи в однаковій мірі зручні, немає переваг (25%). p> Крім цього, 14,2% відповіли відзначили, що найбільш зручною для них стала б система кредитування за існуючим в комерційних банках відсотковими ставками з наданням подальшого відшкодування з уповноваженого державного органу (Організації) встановленої різниці між процентними ставками. p> 5,3% респондентів відзначають, що їм незручна жодна з перерахованих систем пільгового банківського кредитування малого бізнесу. p> При цьому 18% респондентів вагалися з відповіддю на питання, яка система для них з'явилася б найбільш зручною.
Чи не спостерігається ніяких відмінностей у перевагах між прибутковими (29,6%) і безприбутковими (29,4%) малими підприємствами щодо кредитування за ринковими банківським ставками при гарантії з боку держави, а також щодо ринкового кредитування з відшкодуванням держави малому бізнесу різниці по процентних ставках (відповідно 14,3 і 16,3%). Разом з тим безприбуткові бізнесу в більшій мірі зручні будь спеціальні системи кредитування (30%), ніж прибутковому (21,6%). Прибутковий бізнес більше не може у визначенні, що йому зручніше (20%), ніж безприбутковий (14,4%).
Найдрібніші малі підприємства (до 10 зайнятих) частіше (33%), ніж більші (від 11 до 25 працівників - 26,7%), вважають для себе більш зручним банківське кредитування за комерційними відсотковими ставками без застави, при якому держава виступає гарантом. Найдрібніші малі підприємства (17,6%) частіше більших (відповідно 13,6 і 11,5%) вважають для себе більш зручним кредитування за існуючими в комерційних банках відсотковими ставками, з наданням подальшого відшкодування підприємству з уповноваженого державного органу (організації) встановленої різниці між процентними ставками. Аналогічна ситуація і з кредитуванням за зниженими відсотковими ставками, при якому держава відшкодовує банку різницю по процентних платежах (відповідно 32,4, 26,2 і 21,5%). Тобто всі запропоновані системи виявилися більш зручними для найдрібніших підприємств, ніж для більш великих малих підприємств.
Навпаки, більш великі підприємства частіше взагалі не можуть у виборі зручною для себе системи кредитування, ніж найдрібніші.
В
3.3 Пропозиції щодо зміни системи державної підтримки малого підприємництва
Грунтуючись на результатах дослідження, можна...
