ів. Тобто в порівнянні з розвиненими ринками наш бізнес по-справжньому малий. І будь-яке коливання кон'юнктури, що не продовжений договір оренди на торгову точку або крадіжка, вчинена продавцем, можуть істотно погіршити ситуацію.
Проаналізувавши роботу можна зробити висновок, що кредитування малого бізнесу дійсно активно розвивається сфера. Повернення кредитів малими підприємствами в чому залежить від ефективності використання позикових коштів. Труднощі, з якими стикається тут малий бізнес, залежать від різних факторів: відсутність досвіду, розробка нових напрямків, зміна кон'юнктури та інших. Банки використовують зарубіжний досвід, коли банк-кредитор бере активну участь у розробці бізнес-плану клієнтів, консультує його керівників по широкому спектру фінансових проблем. Зрештою, саме кредитор зацікавлений у тому, щоб вкладені ним кошти повернулися з прибутком.
Специфіка кредитування малого бізнесу в білоруській економіці обумовлена:
. Низькою прозорістю малого підприємництва та проблемами, пов'язаними з відсутністю достатньої заставного забезпечення угоди.
. Тут очевидний як підвищений рівень всіх традиційних джерел ризику, так і наявність специфічних зон ризику самого малого бізнесу.
. Погано розвинена система державних програм з підтримки малого (стартового) бізнесу, в порівнянні з зарубіжними країнами, спільно з банками.
Серед факторів, що стримують кредитування малого бізнесу, банки називають: неприйнятний рівень співвідношення «дохідність-ризик», відсутність даних про кредитну історію, недостатність ресурсної бази, нормативно-правові вимоги НБ РБ щодо формування резервів.
Таким чином, з метою активізації банківської підтримки малого бізнесу з боку держави необхідно прийняття низки відповідних заходів:
У розробку державних цільових програм стосовно стартового малого підприємництва слід було б внести аспекти формування пільгової середовища для їх становлення.
Створення дієвої системи надання державних гарантій, що забезпечує доступ малому бізнесу до фінансових ресурсів.
Надалі в особі НБ РБ розробляти напрямки по поліпшенню грошово-кредитної політики щодо малого бізнесу і підготувати для банків конкретні рекомендації по роботі з ними.
Характерно, що при оцінці ризику за кредитними вимогам не враховується рівень їх забезпеченості. Таким чином, багатьом малим підприємствам, стабільно працюючим, але не мають високоліквідної застави, отримати кредит тепер буде багато простіше. Однак «початківців» (у тому числі і тих, хто може надати забезпечення) такий підхід навряд чи влаштує.
Головний недолік державного фінансування малого бізнесу полягає в тому, що бюджетні фінансові ресурси часто не доходять до реально функціонуючих малих підприємств. Сформована система контролю не забезпечує цільового використання бюджетних ресурсів. Практика свідчить про те, що вибіркове надання прямих пільгових кредитів і субсидій чинить менший стимулюючий вплив на формування фінансів малих підприємств, ніж здійснення державної підтримки у формі гарантованого кредиту.
Використання державних і муніципальних гарантій за кредитами комерційних банків під проекти створення і розвитку малих підприємств має безсумнівні переваги.
За допомогою гарантування повернення кредитів можна було б вирішити так звану проблему start-up, коли починаючому бізнесу потрібні грошові кошти для розвитку, а повний заставу, вартість якої банки штучно завищують в два-три рази, він надати не може.
Створення бюро кредитних історій покликане знизити ймовірність кредитування несумлінних позичальників, проте на даний момент ця система практично не функціонує, хоча робота в даному напрямі ведеться давно.
У цілому кредитні бюро не є організаціями, здатними самостійно, без взаємодії з іншими інститутами вирішити проблему мінімізації ризиків при кредитуванні дрібних підприємств. У теж час сама поява на білоруському фінансовому ринку інституту бюро кредитних історій сприяє створенню інфраструктури цивілізованого ринку кредитування, що включає в себе поряд з кредитними бюро та інші механізми мінімізації ризиків, засновані, зокрема, на поділі ризиків між банками, страховими компаніями, регіональними адміністраціями.
Світова практика свідчить: без певних державних преференцій, у тому числі фінансових, мале підприємництво розвиватися не може. Розвиток малого бізнесу в нашій країні має набути статус національного проекту, вважають керівники банків.
Надалі прогнозується що сфера кредитування малого та середнього бізнесу буде розвиватися за двома напрямками: кредитні продукти для середніх клієнтів, які за ...
