вому масовому вилученню банків із системи страхування вкладів з'явилися ще на початку жовтня.
Самі банки офіційно не визнаються у невідповідності вимогам для роботи зі вкладами, однак настільки масштабне послаблення, природно, вітають. "Коли вимоги у фінансової стійкості банків для участі в ССВ затверджувалися, такий підхід був правильним. В умовах кризи, коли показники фінансової стійкості знижуються з об'єктивних причин у більшості банків, докризовий підхід був би формалізмом: внаслідок проблеми можуть виникнути у того ж АСВ, якому доведеться виплачувати відшкодування вкладникам занадто багатьох банків ".
Основна проблема, яку фінансовому співтовариству належить вирішувати спільно з державою, - Це зміна менталітету росіян в частині банківських вкладів. Необхідно йти від стереотипу, ніби банківські вклади та послуги - це доля лише дуже багатих людей. Великі банки можуть скористатися ситуацією і переманити частину вкладників з дрібних і середніх банків. Саме невеликі банки, особливо регіональні, зараз знаходяться в групі ризику: відтік депозитів з деяких таких структур склав близько половини від загального портфеля.
У зв'язку з цим гостро постають два питання. По-перше, чи не занадто м'яким був відбір банків у систему страхування внесків. Проблема не в критеріях відбору, а в тих нормативах, яким повинні відповідати банки, вже будучи в системі страхування вкладів. Ці нормативи недостатні, вони "не відображають можливого ризику ", отже, більш жорсткий відбір банків не вирішує проблеми.
Другий питання, обговорюваний вже досить давно, - це можливість введення безвідкличних вкладів. З одного боку, це дозволило б уникнути проблеми вимивання депозитів, але з іншого боку це цілком можливим, лише посилило б паніку населення. Крім того, і це відзначає Агентство по страхуванню внесків, в будь-якому випадку такий закон, якщо він з'явиться, не матиме зворотної сили, тобто не буде поширюватися на вже діючі вклади.
Ще одна проблема - це проблема російського менталітету. "Велика частина населення вважає, що не дуже багата, щоб робити заощадження ". Але є і "юридична" проблема: вона полягає в тому, щоб взаимоувязать вклади і кредити. Наприклад, певна накопичена сума вкладу може стати основою для житлового кредитування. Для вирішення цієї проблеми потрібна відповідна законодавча основа, і проект закону, що стосується житлових накопичувальних вкладів, вже розроблений.
Виявлено загальні риси і відмінності "внеску" і "депозиту" в ощадної, накопичувальної, інвестиційної та страхової функціях. Обгрунтовано відмінність між поняттями "страхування" внесків і "гарантування" вкладів. Останнє є більш широким явищем, що включає систему правових норм, організаційно-фінансових механізмів та участь держави. Доведено, що використання терміну "страхування" стосовно до банківських вкладами правомірно лише в якості складового елемента загальнонаціональної системи їх гарантування. Аргументована...
