ign="justify">. «Амортизаційний» мотив, суть якого полягає в тому, що заощадження створюються і в якості своєрідного амортизаційного фонду для поновлення майна.
. «Пенсійний» мотив полягає у формуванні фонду грошових коштів для підтримки життєдіяльності в пенсійному віці.
. «Цільовий» мотив - являє собою накопичення грошових для певної мети, до певної події (весілля, похорон і т. Д.).
. Заощадження «за звичкою», які здійснюються не для певної мети, а головним чином у силу глибоко укоріненої звички зберігати [1, с. 275].
Існування різних мотивів формування заощаджень вказує на те, що заощадження населення за своєю економічною природою різнорідні. Для всебічного вивчення економічної природи заощаджень розглянемо класифікацію різних форм і видів заощаджень.
Традиційно виділяють дві форми заощаджень населення:
організовані. До організованим заощадженням можна віднести лише ті кошти, які задовольняють в сукупності таким умовам: наявність у зберігачів тимчасово вільних грошових коштів, є потенційним джерелом організованих заощаджень; наявність мотивів організації заощаджень; наявність ощадних інститутів, що залучають заощадження. Організовані заощадження використовуються як джерело інвестицій. Це насамперед заощадження у вкладах та цінних паперах.
неорганізовані. Неорганізовані заощадження являють собою зберігання готівкових коштів «будинку під матрацом», тим самим не перетворюється тимчасово вільний залишок грошових коштів в організовану форму.
Другим класифікаційним ознакою виступає мотив освіти заощаджень, за яким вони поділяються на мотивовані та невмотивовані. Мотивовані заощадження - це заощадження, обумовлені певним мотивом або мотивами. Якщо заощадження формуються не з будь-якої конкретної мотивацією і не можуть бути пояснені спонуканнями домашніх господарств, то такі заощадження класифікуються як невмотивовані [2].
За інституційному критерієм виділяють заощадження, розміщені в комерційних банках у внески і депозити, у пенсійних фондах у вигляді внесків, у страхових компаніях та інших ощадних інститутах.
За валюті організації заощаджень розрізняють заощадження в національній валюті, іноземній валюті та «змішані» заощадження (у цьому випадку частина коштів розміщується в національній валюті, а інша частина в іноземній).
За критерієм прибутковості заощадження бувають з високим ступенем прибутковості від їх вкладення; заощадження із середнім рівнем прибутковості; заощадження з низькою прибутковістю; безприбуткові заощадження [3, с. 2].
Шостий ознака в даній класифікації - часовий, за яким заощадження можна розділити на короткострокові, середньострокові; довгострокові. Короткострокові заощадження - це грошові кошти, які залишаються заощадженнями лише на деякий момент часу і мають високу ймовірність бути переміщеними на споживчі ринки (до 1 року). Середньострокові заощадження замикаються всередині періоду від 1 року до 3 років. Довгострокові заощадження включають в себе кошти населення, які гарантовано протягом відносно тривалого терміну (понад 3 років) не будуть використані на поточне споживання.
За критерієм ризику розрізняють високо-, середньо-, низько- і безрисковое розміщення заощаджень.
У цілому всі заощадження населення, на наш погляд, можна розділити на три частини. По-перше, заощадження, не приносять дохід. До них можна віднести гроші на руках у населення, процентні «товариські» позички. В даний час величезний обсяг коштів населення зосереджується поза фінансовим сектором і є ефективним з точки зору суспільного виробничого процесу. Власники заощаджень воліють зберігати їх у готівковій формі («в панчосі»), у тому числі і в іноземній валюті. Залучення значного обсягу грошових коштів, зосереджених на руках у населення, в рублеві і валютні вклади істотно розширить ресурсну базу банків і скоротить потреба Росії в іноземних кредитах [4, с. 58-59].
По-друге, доцільно виділити частину заощаджень, яка працює для отримання доходу. До цих засобів відносяться вклади, вкладення в цінні папери, купівля іноземної валюти, дорогоцінних металів і каменів, відрахування в пенсійні фонди, страхові внески та ін. По-третє, існують заощадження, що приносять інші, крім доходів, вигоди. Прикладом може виступати вкладення грошових коштів в освіту, здоров'я, культурний та інтелектуальний розвиток людини. Слід зазначити, що друга і третя частини заощаджень населення є перспективним джерелом інвестиційних ресурсів суспільства, що відрізняються значним ступенем стійкості і стабільності.
Таким чином, виходячи з усього вищевикладеного, можна помітити, що наявність різноманітних видів, форм, кла...
