включає три основні процеси:
? ініціювання платежу - процес, за допомогою якого боржник доручає обслуговуючому банку перевести грошові кошти кредитору. Ініціювання платежу здійснюється за допомогою платіжних інструментів.
? процес передачі та обміну платіжними інструментами між банками-учасниками платіжної системи;
? процес розрахунку між банками-учасниками, які списують (зараховують) грошові кошти з рахунків своїх клієнтів.
Платіжна система в Російській Федерації включає системи розрахунків Банку Росії, систему прямих розрахунків кредитних організацій через взаємні кореспондентські рахунки, небанківські (клірингові та інші розрахункові) кредитні організації, які здійснюють розрахункові операції, всередині банківські розрахункові системи (рахунки межфіліальних розрахунків), платіжні системи з використанням банківських карт. Кожна система розрахунків функціонує як самостійно, так і у взаємозв'язку з іншими системами розрахунків.
Для Росії платіжна система має особливу значущість, або стала однією з ключових проблем реформування економіки. Основними складовими цієї проблеми є, з одного боку, платіжна криза і його наслідки (розладнаність господарських зв'язків, соціальні потрясіння через прострочені виплат заробітної плати, пенсії, допомог тощо), а з іншого? воістину революційні зміни в розрахунках між установами банків, що представляють фундамент становлення нової банківської системи.
Реформування платіжної системи в Росії почалося в 1992р. і з'явилася багатоплановим процесом. За цей час з'явилася величезна кількість нових комерційних структур, що зажадало відповідної перебудови платіжної системи. За минулий період платіжна система розвивалася шляхом впровадження нових форм розрахунків та вдосконалення банківських технологій. На зміну платіжними вимогами прийшли платіжні доручення, електронні документи стали витісняти традиційно використовувалися раніше документи на паперових носіях.
Незалежно від конкретної форми будь платіжна система повинна включати в себе три основні елементи або процесу:
? процес авторизації і початок платежу, коли платник доручає обслуговуючому банку перевести кошти;
? процес передачі та обміну платіжними документами між банками учасниками, який найчастіше називають клірингом;
? процес розрахунку між банками-учасниками, тобто банк платника повинен компенсувати кошти банку одержувача, що робиться або на двосторонній основі або через рахунки, який банки відкривають у третьої сторони. Як правило, роль третьої сторони виконує ЦБ РФ.
Відсутність будь-якого з цих трьох компонентів веде до порушення платіжної системи і, в кінцевому рахунку, до платіжного кризі.
Платіжна система будується за такими принципами:
1. Ефективність. Ефективне функціонування системи платежів і розрахунків має велике значення для Центрального Банку з точки зору виконання ним завдань підтримки стабільності кредитно-банківської системи та успішного проведення грошово-кредитної політики. Взаємозалежність грошово-кредитної політики та ефективності функціонування платіжних систем проявляється в наступному. Проведена Центральним банком політика мінімальних резервних вимог використовується не тільки для здійснення завдань грошово-кредитного регулювання, а й для забезпечення надійного функціонування платіжних систем. Кошти, депоновані комерційними банками на резервних рахунках в Центрі банку, можуть бути використані для усунення перебоях в платежах. Зі свого боку, ефективно функціонуючі платіжні системи сприяють управлінню ліквідністю, стримування зростання грошової маси та обсягу кредитів, тобто досягненню цілей грошово-кредитної політики.
2. Стабільність (захист від системного ризику). Якщо порушується ланцюжок платежів, то може звалитися вся банківська система. Центральний банк повинен не допустити такого розвитку подій. У зв'язку з цим велика увага приділяється стандартам і нормативам, що дозволяє учасникам платіжної системи контролювати свій ризик, а також заходам щодо запобігання розповсюдження локальних криз платежів на всю систему.
3. Надійність (своєчасність). Відповідно до статті 80 закону про Центральний банк, загальний термін безготівкових розрахунків не повинен перевищувати двох операційних днів у межах суб'єкта Російської Федерації і п'яти операційних днів у межах Російської Федерації. Здійснення Банком Росії екстремальних проектів з електронних платежів дозволило скоротити терміни проходження міжрегіональних платежів до 1-2 днів. Створення системи валових розрахунків у режимі реального часу Банку Росії дозволить кардинально прискорити розрахунки (проходи платежів буде вимірюватися...
