відповідають не тільки конкретним нормам глави 48 Кодексу, а й часом його принципам.
Перш все необхідно вказати на ряд положень Закону РФ від 27 листопада 1992 р. N 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (далі - Закон про організацію страхової справи, Закон). Так, пункт 3 статті 3 цього законодавчого акту передбачає, що "добровільне страхування здійснюється на підставі договору страхування та правил страхування ", з чого випливає обов'язковість співвіднесення умов договору з правилами страхування, в той час як пункт 3 статті 943 ЦК України закріплює право учасників страхової угоди при укладанні страхового договору змінювати і доповнювати стандартні правила страхування.
Норма пункту 2 статті 10 Закону суперечить пункту 2 статті 947 і пункту 1 статті 951 ЦК РФ. У Законі про організацію страхової справи вказується, що при здійсненні страхування майна страхова сума не може перевищувати його дійсну вартість (страхову вартість) на момент укладення договору страхування (як бачимо, цей заборона введена імперативною нормою закону), тоді як ЦК РФ у цій частині говорить не тільки про договори страхування майна, але та про договори страхування підприємницького ризику, а сама ця норма Кодексу диспозитивная, тобто договором страхування може бути передбачено інше (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Фактично положення Закону робить нікчемними договори страхування майна, по яких страхова сума перевищує страхову вартість застрахованого об'єкта. У той же самий час пункт 1 статті 951 ЦК РФ говорить лише про нікчемність договору в тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість.
Частина 2 пункту 2 статті 11 Закону про організацію страхової справи зобов'язує сторони вказувати в договорі розмір страхового тарифу, тим самим вводячи ще одне істотна умова договору страхування, не передбачене главою 48 ЦК РФ, тобто ускладнює становище учасників угоди. Крім того, пункт 2 статті 954 ГК РФ говорить про право, а аж ніяк не про обов'язок страховика використовувати для розрахунку розміру страхової премії розроблені ним тарифи.
У Нині саме глава 48 ЦК РФ "Страхування" є базовим законом, що регулює договори страхування. Наприклад, розглядаючи ключовою для страхування питання взаємодії Закону РФ "Про страхування" (як відомо, з грудня 1997 цей законодавчий акт називається "Про організацію страхової справи в Російській Федерації ") та ГК РФ, Е.А. Суханов відзначає, що "в повному обсязі зберігають дію лише правила закону про страхування, присвячені забезпеченню фінансової стійкості страховиків і державному нагляду за їх діяльністю ".
Слід визнати, що, дійсно, глава 48 ЦК РФ, незважаючи на те, що містить 44 статті, врегулювала далеко не всі питання, які періодично виникають у правозастосовчій практиці і викликають серйозні труднощі, розбіжності серед учасників страхових правовідносин і ведуть навіть до судових спорів.
Певні практичні перспективи можуть мати такі варіанти.
1. Закон про договір страхування, який регулює ті питання, які залишилися неврегульованими в главі 48 ЦК РФ.
При цьому даний законодавчий акт має складатися в основному з диспозитивних норм, які сторони угоди своєю угодою можуть скасувати або змінити. Імперативні норми там теж можуть бути присутніми з метою посилення захисту прав і інтересів страхувальників та вигодонабувачів (правові підстави для включення такого роду норм у галузеві закони, навіть коли вони не відповідають положенням Кодексу, будуть наведені нижче). Будь-яка імперативна норма, підсилює позиції страховиків, буде або повторювати правила глави 48, або суперечити положенням ГК РФ, обмежуючи права тієї чи іншої сторони договору страхування. У той же час є приклади, коли закони, що складаються майже цілком з диспозитивних норм, працюють досить ефективно. p> Цей закон міг би заповнити ті прогалини правового регулювання, які є в главі 48: наприклад, дати визначення ряду важливих інститутів страхового права - зокрема, визначити поняття страхової вартості та порядок її розрахунку, порядок дострокового припинення договору, повернення страхової премії в тому випадку, коли страхувальник відмовляється від договору через невиконання або неналежного виконання страховиком своїх зобов'язань і т.д. У ньому могли б міститися як загальна частина, так і особлива. В останній могли б бути детально врегульовані окремі види договорів страхування, як це, наприклад, зараз зроблено в главі VII.1 Закону про основи туристської діяльності.
В
3. Характеристика ФЗ В«Про організацію страхової справи до В»
З 12 січня 1993 вступив в дію Закон В«Про страхуванняВ» та за минуле час зазнав величезну кількість змін. У січні 1998 року набув дію Закон Російської Федерації В«Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації В«Про страхуванняВ», в якому визначена нова редакція назви Закону: В«Про організацію страхової справи в Російській ФедераціїВ».
Нами була проведена порівняльну...
