ицької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності з незалежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.
Об'єктами страхування при майновому страхуванні є різні матеріальні цінності. Їх перелік дуже різноманітний. Насамперед, майнове страхування підрозділяється на обов'язкове і добровільне. Обов'язковому страхування в нашій країні підлягає певне майно сільськогосподарських підприємств, громадян, які проживають у сільській місцевості (будови, деякі сільськогосподарські тварини).
Все інше майно може бути застраховане в добровільному порядку. Таким чином, страхують основні та оборотні фонди підприємств, організацій та інших юридичних осіб, сільськогосподарські культури, вантажі, суду, авіаційну і космічну техніку, транспортні засоби, тварин, твори мистецтва, антикваріат, приватне рухоме і нерухоме майно громадян.
Основою майнового страхування є визначення вартості застрахованого майна, розрахунок страхового тарифу, визначення факту і причин загибелі або пошкодження майна, розрахунок і виплата страхового відшкодування.
Майнове страхування є найбільш древнім видом страхування. Майно може бути застраховане на випадок повної загибелі або часткового пошкодження при пожежі, повені, аваріях, вибухах і інших обставин.
2. Види майнового страхування
В
2.1 Виділені види майнового страхування
Російське законодавство з усіх видів інтересів, пов'язаних з майном виділяє три, і вводить для їх страхування спеціальні правила. До цим виділеним інтересам відносяться:
В· інтерес в збереженні майна,
В· інтерес у тому, щоб не наступала відповідальність за зобов'язаннями
В· інтерес, пов'язаний з можливими збитками при підприємницької діяльності. p> Не належать до жодного з цих трьох видів такі поширені страхові інтереси, як наприклад, інтерес, пов'язаний із збитками не тільки від підприємницької, а й від будь-якої іншої діяльності або з невиконанням зобов'язання з боку партнера.
Припустимо, ви купили облігацію. Одну облігацію, просто з тією метою, щоб гроші не лежали. Облігація - це цінний папір, що виражає позикове зобов'язання, тобто, купивши її, ви дали комусь гроші в борг під відсотки. Безумовно, існує ризик, що гроші вам повернуті не будуть, безумовно, у Вас знаходяться інтерес у тому, щоб гроші були повернені і, безумовно, в цьому інтересі немає нічого протизаконного і він не входить до переліку заборонених, отже, може бути застрахований. Але ні до одного з перерахованих вище трьох видів інтерес у поверненні боргу не відноситься. Дійсно, купивши облігацію ви не перетворилися на підприємця-банкіра, для якого відсотки за кредит - основа існування і не стали інвестиційним фондом, для якого вкладення грошей у цінні папери - основне джерело доходу. Отже, ваш інтерес у поверненні боргу не пов'язаний з збитками від підприємницької діяльності. Ваш інтерес не пов'язаний також і з вашою відповідальністю перед будь-ким - боржник відповідальний перед вами, а не ви перед ним. Нарешті, ваш інтерес не пов'язаний із збереженням майна, так як взамін відданих грошей у вас з'явилася цінний папір, яка також входить до складу вашого майна і її вартість - це питання ринковою оцінки. Цілком можливо, що цю облігацію можна буде продати дорожчий, ніж за неї заплачено. Але навіть, якщо ринкова ціна що з'явилася у вас облігації менше, ніж віддана сума грошей, то зменшення вашого майна не є результатом страхового випадку, а відбулося з вашій волі.
У зв'язку з тим, що в Цивільному кодексі (далі ми будемо користуватися абревіатурою ЦК) ці види страхування ніяк не згадані у недосвідченого людини цілком може виникнути сумнів - а дозволені чи взагалі інші види майнового страхування, крім трьох, згаданих у ЦК - і, треба визнати, що воно має під собою грунт. p> Проте ніякого прямої заборони страхувати інші інтереси немає, просто по цим трьом видам у ЦК є правила, а про інших взагалі нічого не сказано. Слід виходити із загального принципу "дозволено все, що прямо не заборонено", а не з принципу "заборонено все, що прямо не дозволено" і, оскільки заборони немає, страхувати можна будь незаборонений страхової інтерес, але для трьох груп майнового страхування введені спеціальні правила
Розглянемо ці правила.
В
2.2 Страхування майна
Страхування майна, виділяється з інших видів майнового страхування двома відмінними ознаками. Перше - у того, на чию користь виробляється страхування (а воно може проводитися або на користь страхувальника або на користь, так званого вигодонабувача повинен існувати заснований на законі, інших правових актах або договорі інтерес у збереженні цього майна. Вигодонабувач - це особа, на користь якого здійснюється страхування, тобто той, хто отримує виплату. Такою особою зовсім не обов'язк...
