ть собою або чеки, або подарункові сертифікати, або інші подібні платіжні засоби (залежно від юридичної моделі системи і від обмежень законодавства).
- можуть емітуватися банками, НКО, іншими організаціями. Як правило, емісія електронних грошей не ліцензується і не контролюється державою, але роботи щодо забезпечення законодавчої бази ведуться в багатьох країнах.
Принципове відмінність між електронними грошима і звичайними безготівковими грошовими засобами: електронні гроші являють собою платіжні засоби, емітовані якою-небудь організацією (грошовий сурогат), тоді як звичайні гроші (готівкові та безготівкові) емітуються центральним державним банком тієї чи іншої країни.
Два види:
1. Емітовані в електронному вигляді платіжні сертифікати або чеки. Ці сертифікати мають певний номінал, зберігаються в зашифрованому вигляді, і підписані електронним підписом емітента. При розрахунках сертифікати передаються від одного учасника системи іншого, при цьому сама передача може йти поза рамками платіжної системи емітента.
2. Записи на розрахунковому рахунку учасника системи. Розрахунки проводяться шляхом списання певної кількості платіжних одиниць з одного рахунку, і занесення їх на інший рахунок всередині платіжної системи емітента електронних грошей.
Термін В«Електронні грошіВ» найчастіше неточно використовується відносно широкого спектру платіжних інструментів, що базуються на інноваційних технологічних рішеннях у сфері реалізації роздрібних платежів.
Під поняттям В«Електронні грошіВ» помилково розуміють традиційні банківські карти (як предавторізованние (мікропроцесорні), так і з магнітною смугою), або передплачені картки підприємств торгівлі (сервісу, послуг), що містять відомості про В«попередньо оплачених товарів - послугВ», до яких, зокрема, відносяться одно/цільові карткові продукти, пропоновані телефонними та бензозаправних компаніями, окремими мережами магазинів або транспортними компаніями. Головна причина в помилковості такого судження - відсутність точного визначення поняття В«електронні грошіВ», котрий розкриває їх економічну та правову сутність, а також відсутність чітких критеріїв віднесення зазначених продуктів до В«електронним грошамВ».
У даній главі, спробую дати більш точне визначення вищевказаного інноваційного феномена у сфері роздрібних платежів, грунтуючись на аналізі досліджень, що проводилися міжнародними організаціями на тему стратегічних наслідків поширення В«Електронних грошейВ», до числа яких входили доповіді та інші аналітичні матеріали, підготовлені під егідою керуючих центральних банків країн Групи-10, зокрема, матеріали Комітету з платіжним і розрахункових систем, Європейського валютного інституту, Європейського центрального банку, Базельського комітету по нагляду за банківською діяльністю та ін, а також доповідей з даної проблематики провідних банкірів і економістів розвинених країн. Також проаналізуємо дослідження, які проводилися радянськими і російськими вченими - Економістами з вищевказаної теми. p> У опублікованому на початку жовтня 1996 доповіді В«Складності для центральних банків, що виникають у зв'язку з розвитком електронних грошей В», підготовленому Банком міжнародних розрахунків, під терміном В«електронні грошіВ» розуміється В«Грошова вартість, яка вимірюється у валютних одиницях, що зберігається в електронній формі на електронному пристрої, що знаходиться у володінні споживача. Дана електронна вартість може бути придбана споживачем і зберігається на пристрої, при цьому вона скорочується в міру того, як споживач використовує даний пристрій з метою здійснення покупок. Існують два різних види електронних пристроїв: картки з попередньою оплатою і програмні продукти з попередньою оплатою. Що стосується карт з попередньою оплатою, то електронна вартість зберігається на мікропроцесорі, вбудованому в карту, і вартість, як правило, передається, коли картка вставляється в пристрій, що зчитує. Що стосується програмних продуктів, те електронна вартість зберігається на жорсткому диску персонального комп'ютера і передається через телекомунікаційну мережу. Розкриваючи дане поняття, в Доповіді наводяться відмітні особливості здійснення платежів за допомогою В«електронних грошейВ» від здійснення операцій з застосуванням традиційних банківських карт. От-лічі-кові їх особливість полягає в тому, що розрахунки за угодами, здійсненим з використанням банківських карт, здійснюються в безготівковому порядку, тобто через банки, а в разі застосування В«електронних грошейВ» - розрахунки здійснюються, минаючи банківську систему.
У В«Доповіді про електронні грошіВ», опублікованому Європейським центральним банком в серпні 1998 р., дається таке визначення В«електронних грошейВ»: В«Електронні гроші в широкому сенсі визначаються як електронне зберігання грошової вартості на технічному пристрої, який може широко застосовуватися для здійснення платежів на користь не тільки емітента, а й інших фірм, і яке не ви...
