2.1. Історія розвитку електронних грошей в Росії
Історія електронних грошей бере свій початок з середини 20-го століття. Проте вже з цього моменту електронні гроші постійно розвиваються і проявляються в нових формах і видах. Термін В«Електронних грошейВ» довгий час використовувався як метафора для позначення різних технологічних змін у балансовому справі і системі платежів, відбуваються в розвинених країнах протягом 1970 - 1990 - х. рр.. Ці зміни виявлялися в електронізації трансфертів на рівні оптових платежів, а також автоматизації міжбанківських операцій. p> Дані зміни дозволили раціоналізувати систему управління платежами, знизити кредитні та розрахункові ризики, стимулювати появу нових фінансових продуктів, урізноманітнити засоби доступу до них.
Оптимізувати банківські послуги спробували в кінці 1970 року, але ця спроба була невдалою - були потрібні величезні капітальні витрати для створення широкомасштабних систем передачі інформації. Технічні можливості залишалися на недостатньо високому рівні, а юридичні та адміністративні органи, які регулюють банківську сферу, були пов'язані з існувала тоді В«паперової системоюВ» управління.
Важливу роль у розвиток В«електронних грошейВ» зіграв експеримент компанії DigiCrash. Електронний банк DigiCrash був запущений в жовтні 1984 з капіталізацією в 1 мільйон незабезпечених кіберденег. Експеримент виявився успішним. До 1996 року проектами зацікавилися такі великі компанії як: Visa, MasterCard, Microsoft. У середині 1997 під усьому світі здійснювалося понад 150 проектів на основі В«електронних грошейВ». p> У Росії розвиток технології безготівкових платежів за минулі 13 років пройшли шлях від простих магнітних дебетових карт, що випускаються одиничними банками, до глобальних платіжних систем, заснованих на Інтернет.
Перші магнітні банківські карти з'явилися в 1993 році. У цих же роках з'явилися і перші вітчизняні публікації, що містять термін В«електронні грошіВ».
У 1994 році виходить перша стаття, що містить порівняння пластикової карти зі smart-картами. З 1996 по 1999 рік відбувається розвиток платіжних систем на основі smart-карт, вони починають витісняти магнітні банківські карти. Але В«Електронні грошіВ» виступають поки як супутній бізнес банків-емітентів карток.
З 2000 року всі більшої популярності набувають розрахунки з використанням В«електронних грошейВ». p>
2.2. Еволюція електронних грошей в процесі товарно-грошових
відносин
Умовно можна виділити чотири основні етапи у розвитку електронних грошей. Дана умовність пов'язана з відсутністю чітких меж у розвитку електронних грошей, одночасним існуванням у грошовій системі їх декількох видів і незавершеністю розвитку самих форм і видів електронних грошей. p> Основні етапи еволюції форм і видів електронних грошей, а також зміни у їх функціональному змісті представлені в Таблиці 1 . (див. Додаток)
Історія розвитку електронних грошей пов'язана з перекладом записів на банківських рахунках з паперових носіїв інформації на електронні. По суті, перший історичний вигляд електронних грошей є електронним банківським депозитом. Це приблизно 50-е рр.. 20-го сторіччя. p> вмонтування мікропроцесора в пластикову карту зумовило появу в другій половині 80-х років нового виду електронних грошей. З економічної точки зору, даний вид електронних грошей є безготівковим платіжним інструментом. Справа в тому, що перерахування електронних грошових одиниць з карти покупця на карту продавця не погашає зобов'язань боржника і тільки є передумовою для здійснення розрахунку за банківськими рахунками. Право продавця (у цьому випадку кредитора) розпоряджатися отриманими електронними грошима обмежується можливістю їх перерахування в обмін на безготівкові гроші в обслуговуючий банк.
Даний недолік в якійсь мірі був подоланий з появою в середині 90-х років нового виду електронних грошей. На відміну від двох попередніх видів електронних грошей, які є безготівковими формами грошових коштів, новий вид електронних грошей виступив аналогом готівкових грошей (банкнот). Електронні гроші нового виду мають здатність переходити від одного споживача до іншого без участі посередників (кредитних організацій), що було необхідно перш. Іншими словами, ці електронні гроші здатні виконувати функцію, властиву тільки готівковим грошам, - функцію засобу обігу.
Крім того, в якості технічного пристрою, на якому можуть зберігатися електронні гроші, тепер крім пластикової карти може виступати жорсткий диск персонального комп'ютера.
Проте дані електронні гроші, будучи зобов'язаннями комерційних банків, не є законним платіжним засобом, що значно скорочує сферу їх обігу. Основний причиною недостатнього рівня розвитку даного виду електронних грошей - в...
