з страхування якого відбувся б спад активності фінансово-промислових кіл. А це, у свою чергу, призвело б до зменшення виробництва, скорочення робочих місць, зниження купівельної спроможності населення і багатьом іншим, вкрай небажаним соціально-економічним і політичних наслідків. В аналогічному становищі знаходяться і фізичні особи (громадяни). Крім самостійного відшкодування майнових втрат внаслідок надзвичайних і інших несприятливих подій, вони схильні до небезпеки залишитися без роботи і знизити рівень матеріального забезпечення сім'ї. При захворюваннях лікування та оплата медичних послуг, які не включені в базову і територіальну програми обов'язкового медичного страхування, проводяться громадянами за свій рахунок. Чимало й інших випадків, вимагають додаткових витрат. Оптимістична впевненість у тому, що те або інше небезпечне подія їх не торкнеться, залишається також лише ризиком, пов'язаним з надією на благополуччя. Заощадження грошових коштів, створення різних запасів, по-перше, відволікають у більшості сімей певну частину їх бюджету і таким чином знижують рівень життя. По-друге, несприятливий подія, на випадок настання якого здійснюються такі накопичення, може статися далеко до того моменту, коли необхідні сума коштів і величина необхідного запасу певних матеріальних цінностей (ресурсів) можуть бути накопичені. Отже, такий захист майна, майнових інтересів, рівня життя людей в принципі хоча і допустима, але для випадкових подій з важкими наслідками (значним збитком) неефективна. Ось чому значення страхування так велике.
З усього вищесказаного можна зробити висновок, що страхування - відносини по захисту інтересів фізичних та юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (Страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків [2]. <В
1.2. Основні поняття страхових відносин, учасники страхових відносин.
Відносини, виникають у сфері страхування складні, мають свою специфіку. І для того, щоб зрозуміти, що являє собою страхування, необхідно розкрити його основні поняття і визначити учасників страхових відносин. У страхуванні використовуються такі основні поняття:
1) страхова діяльність (страхова справа) - сфера діяльності страховиків із страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, а також страхових брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, пов'язаних зі страхуванням, з перестрахуванням [3].
2) страховий ризик - це певна подія, на випадок настання якого проводитися страхування [4]. Подія, що розглядається в якості страхового ризику повинно мати ознаки випадковості і ймовірності його настання. Ризик не залежить від волі учасників страхування, в рамках їх відносин він суб'єктивно випадковий. У той же час настання події, іменованого ризиком, має бути ймовірним, тобто щодо його має бути заздалегідь не відомо, настане вона чи ні. Ризик не повинен бути, з одного боку, неминучим, а з іншого - неможливим. В іншому випадку страхування втратить свій ризиковий характер. Оскільки ризик - тільки передбачуване, а не реальне подія, він може мати різні ступені ймовірності настання і тягти за собою різні за розміром збитки. Це і дозволяє оцінювати ризик (ст.945 ЦК). У період дії страхування ризик може змінюватися в бік як зменшення, так і збільшення (ст.959 ЦК). Оцінка страхового ризику є правом страховика (ст.945 ЦК). p> 3) страховий випадок - фактично настало подія, яке передбачено законом або договором страхування і спричиняє виникнення обов'язки страховика зробити страхову виплату [5]. Страховий випадок повинен відповідати за своїми параметрами страховому ризику, відрізняючись від нього однією рисою - буттям в реальній дійсності. Випадок у відміну від ризику - подія вже настало. Але від цього він не перестає бути суб'єктивно випадковим і таким, який міг би і не наступати. Страховий випадок, за законодавством РФ про обов'язкове соціальне страхування - це подія, представляє собою реалізацію соціального страхового ризику, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснювати забезпечення по обов'язковому соціальному страхуванню (страхове забезпечення) [6]. Поняття страхового випадку конкретизується і в законодотельстве про окремі видах обов'язкового соціального страхування. Наприклад, страховим випадком є підтверджений в установленому порядку факт пошкодження здоров'я застрахованого внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання, який спричиняє виникнення зобов'язання страховика здійснювати забезпечення по страхуванню [7].
4) страховий інтерес - заснований на законі, іншому правовому акті або договорі об'єктивно обумовлений інтерес страхувальника укласти договір страхування. Страховий ін...
