ть такі промислово розвинені регіони, як Кемеровська і Томська області з невеликою щільністю населення, на території яких розміщено фондоємне виробництво. Інвестиції в основний капітал сільського господарства Росії, що направляються на інноваційний розвиток підприємств агросектору, в 2 рази менше, ніж витрати на технологічні інновації у промисловому виробництві, які в середньому становлять 500 млрд. руб. на рік і можуть бути забезпечені 6,6% заощаджень фізичних осіб, розміщених у вкладах [4]. Однак банківська політика щодо формування процентних ставок за кредитами обмежує мобілізацію заощаджень в реальний сектор економіки.
Таблиця 1. Щорічний обсяг інвестицій у основний капітал і грошових коштів юридичних і фізичних осіб, що розміщуються на депозитних рахунках фінансово-кредитних організацій Російської Федерації (2010-2012 рр..), млн. руб.
РегионИнвестицииВкладывсегоюридических ліцфізіческіх ліцпріходітся на вклади населення в Ощадбанку Росії,% Російська Федерація8764864119631464484633747851312, 3Сібірскій федеральний округ8952486168919238552450657, 9Алтайскій край556515852391424938176, 9Кемеровская область14929599452164578299557, 9Новосібірская область1224941215102035410115641, 9Томская область785744122156523556947, 6
Відповідно до даних табл. 1, найбільшою довірою у населення сибірських регіонів користується Ощадбанк Росії, де і розміщується громадянами близько 57% вкладів від загального числа депозитів, відкритих у фінансово-кредитних установах. Сбербанк володіє широкою філіальною мережею, яка охоплює і сільську місцевість. Крім цього, він використовує при роботі з фізичними особами такий фінансовий інструмент, як персональне фінансове планування (ПФП). ПФП дозволяє правильно виявити потребу клієнта в залежності від його особистих фінансових цілей і сформувати комплексне продуктову пропозицію. Для досягнення фінансових цілей у клієнта є два джерела: стартовий капітал і регулярні вкладення. Складання фінансового плану дозволяє розподілити грошові кошти клієнта між банківськими продуктами відповідно до ризик-профілями (табл. 2). Комплексне продуктову пропозицію складається з наступних компонентів:
1. ощадний рахунок для підтримки резерву ліквідних коштів на поточні витрати і непередбачені обставини;
2. накопичувальне та інвестиційне страхування життя для захисту від життєвих ризиків, накопичень на фінансові цілі і формування «подушки фінансової безпеки»;
3. депозитні продукти (вклади, ощадні сертифікати) для накопичення на фінансові цілі;
4. інвестиційні продукти для примноження капіталу і фінансових накопичень: пайові інвестиційні фонди (ПІФи), знеособлені металеві рахунки (ОМС).
Використання ПФП актуально для жителів сільської місцевості, тому що дає їм можливість диверсифікувати джерела розміщення вільних коштів за допомогою одержання кваліфікованої допомоги спеціального банківського консультанта. Така послуга Ощадбанку знижує ризик шахрайства відносно малоінформірованних про функціонування фінансових ринків сельчан.
Таблиця 2. Ризик-профілі клієнтів відповідно до градацією Ощадбанку Росії
Тип ризик-профіляРекомендуемое розподіл грошових коштів з банківських продуктів,% Мета клиентастрахованиевкладыы©О2ОКонсервативный1080-10Сохранить на...
