ріодичній пресі, а також банківське законодавство Росії.
1. Теоретичні основи кредитної політики комерційного банку
1.1 Сутність банківської системи держави
Банківська система - найважливіша з структур ринкової економіки, провідна, концентрирующая основну масу кредитних і фінансових операцій, ведуча частина кредитної системи, куди, поряд із власне банками, органічно включена і ціла мережа так званих «квазібанковскіх» ( навколобанківських) установ: факторингові та лізингові фірми, кредитні спілки і товариства, пенсійні фонди, фінансові компанії та безліч інших спеціалізованих кредитно-фінансових організацій - всі ці структури є елементами парабанковской системи. Основний обсяг кредитних і фінансових послуг клієнту будь-якої країни надають банки [2, с.30].
Банківська система являє собою сложноорганизованную ієрархічну структуру складових її елементів - кредитно-фінансових інститутів, найважливішими з яких є емісійні і не емісійні (комерційні та спеціалізовані) банки.
Банківська установа - це фінансова організація, яка виробляє, зберігає, що надає, що розподіляє, обменивающая, контролююча грошові кошти та обіг грошей і цінних паперів. Банк - це підприємства, властиві будь нормально функціонуючої економічної формації, займаються кредитуванням і фінансуванням промисловості і торгівлі за рахунок грошових капіталів, залучених у вигляді внесків і шляхом випуску власних платіжних засобів (акції, облігації і т.д.).
Банки - це особливі економічні інститути, що акумулюють грошові кошти, надають кредит, здійснюють грошові розрахунки, що випускають гроші і цінні папери, а також здійснюють посередництво у взаємних платежах і розрахунках між державами, підприємствами та фізичними особами.
Комерційні універсальні банки - це фінансові структури, які виконують широке коло операцій з кредитування фізичних і юридичних осіб, а також здійснюють різні види обслуговування клієнтів. Спеціалізовані банки - це кредитно-фінансові інститути, які мають вузьку спеціалізацію: іпотечні банки - кредитують під заставу землі та нерухомості; банки споживчого кредиту - купують міжбанківські кредити і видають короткострокові позики для придбання дорогих товарів тривалого користування; ощадні банки - залучають кошти від населення під відсотки, набувають облігації державної позики і надають позичку фізичним особам; інвестиційні банки - здійснюють кредитування за певними інвестиційним проектам, виступають в якості гаранта і учасника синдикату з випуску нових акцій, облігацій і розміщують їх серед інвесторів.
Банком є ??установа, створена для залучення грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості.
У сучасних умовах банки являють собою особливий вид підприємств, спеціальною функцією яких є, насамперед, посередництво в кредиті: з одного боку, мобілізація і концентрація вільних грошових капіталів, а з іншого - напрямок їх за допомогою кредиту в різні галузі господарства.
безпосереднє надання грошових капіталів в позику одними підприємствами іншим перешкоджає розбіжність розмірів пропонованих у позичку капіталів з розмірами попиту на них, а також розбіжність термінів, на які вивільняються ці капітали, з термінами кредиту, необхідними для позичальників.
Роль банків не обмежується посередництвом між суб'єктами ринку - кредиторами і позичальниками, вони виконують й іншу функцію: завдяки банкам грошові заощадження і доходи суспільства перетворюються на капітал. Якби банкової системи не існувало, то дрібні заощадження, а також ті грошові доходи, які, в кінцевому рахунку, призначаються їх власниками для особистого споживання, але тимчасово виявляються вільними (оскільки витрачання їх відстрочена), залишалися б празднолежащім скарбом. Банки (і ощадні каси) акумулюють ці грошові заощадження і доходи і передають їх у розпорядження підприємств [1, с.50].
Банки надають кредит не тільки за рахунок акумульованих ними, залучених ззовні, грошових коштів, але і шляхом випуску власних боргових зобов'язань. Крім зазначених вище кредитних функцій, банки виконують також функції грошово-торгового капіталу, які полягають у веденні технічних операцій, пов'язаних з перебуванням капіталу у його грошовій формі.
Банки приймають і розміщують грошові вклади, привертають і надають кредити, здійснюють розрахунки за дорученням клієнтів і банків-кореспондентів та їх касове обслуговування, вчиняють інші, що не суперечать законодавству і передбачені їх статутами операції, починаючи від ведення рахунків і кінчаючи наданням консультаційних послуг. Ці операції можуть проводитися як в карбованцях, так і в іноземній валюті. У той же час необхідно мати на увазі, що закон за...
