суми йдеться про покритті не конкретної, ажелаемой потреби, розмір якої визначається не вартістю матеріальних цінностей, а бажанням страхувальника і його платоспроможністю.
Страхування суми може мати місце при страхуванні життя, страхування від нещасного випадку і іноді в медичному страхуванні. Класифікація страхування за видами виплати фактично заснована на принципово різних методах розрахунку страхових тарифів: на основі статистичних даних по ймовірності дожиття для страхування життя і на основі статистичних даних по частоті (ймовірності) настання збитку для ризикових чи інших видів. У більшості країн ці дві галузі мають і інші назви: страхування життя і види страхування, інші, ніж страхування життя. Всі нормативні акти та методичні рекомендації йдуть, як правило, роздільно по цих блоках.
Жодна страхова компанія не може запропонувати своїм клієнтам Всеохоплюючої страхового захисту, а значить, для страхувальників існують певні діри в покритті можливих збитків. Ці діри намагаються усунути шляхом об'єднання кількох видів страхування. Так виникає комбіноване страхування, при якому в одному договорі передбачається покриття кількох ризиків. Типовим прикладом комбінованого страхування служить страхування домашнього майна від ризиків пожежі, крадіжки, аварій технічних комунікацій, стихійних лих. Таке комбіноване страхування являє собою самостійну галузь страхування. Застосовується і так зване «парасолькове страхування», що передбачає покриття ризиків, що виходять за межі відповідальності страховика за іншими полісами, виданими цьому клієнтові.
Крім того, у практиці страхової справи використовується пов'язане страхування сімей. Під ним розуміється об'єднання декількох договорів страхування, наприклад, домашнього майна, від нещасних випадків, цивільної відповідальності та інших в один страховий пакет.
Балансова класифікація страхування включає страхування активів, страхування пасивів і страхування доходів.
До страхування активів відносяться всі найважливіші галузі страхування збитку. Це страхування матеріальних цінностей, речей у вузькому сенсі слова. Сюди відносяться основні засоби, виробничі запаси, незавершене виробництво, готова продукція та товари тощо До страхування активів відноситься і страхування можливих втрат за борговими зобов'язаннями. В основі страхування активів лежить відповідне ціннісне ставлення страхується особи до речі або вподоби, інакше кажучи, страховий інтерес.
При страхуванні пасивів страх не майновий інтерес, а ті ущерби, які виникають з пасивних боргів без погашення. До страхування пасивів відносяться: страхування законодавчо визначених зобов'язань підприємця, страхування збитку, що має місце в разі відхилення претензій, страхування кредиту, страхування необхідних витрат.
Можлива комбінація страхування активів і пасивів, наприклад, у випадку страхування будівлі від пожежі. Страхування будівлі від пожежі відбувається, як правило, за залишковою вартістю. Це форма страхування активів. Однак, щоб відновити будівлю у разі тотального збитку, явно не вистачить коштів, рівних залишкової вартості, тому різниця між відновною та залишковою вартістю страхується окремо як необхідні витрати.
Поряд зі страхуванням активів і пасивів в розвиненій страховій практиці існує страхування доходів, у тому числі недоотриманих, наприклад, від тимчасового припинення роботи підприємства у випадку пожежі і т. д. (страхування перерв у виробництві).
Зазначені форми страхування припускають високий рівень діяльності страхових організацій, солідну нормативно - правову базу і розвиненою методичний інструментарій, а також загальну стійкість підприємницьких структур економіки. Страхуються за зазначених позиціях тільки ті підприємства, яким страхова компанія довіряє і про яких має вичерпну інформацію.
3. Класифікація і форми страхування
. 1 КЛАСИФІКАЦІЯ ПО ОБ'ЄКТАХ СТРАХУВАННЯ
Об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
1. з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
2. із заподіянням шкоди життю, здоров'ю, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).
Об'єктами майнового страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані, зокрема, з:
1. володінням, користуванням і розпорядженням майном (страхування майна);
2. обов'язком відшкодувати заподіяну іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності);
. здійсненням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких...
