Для забезпечення правової коректності роботи призначається спеціальний відповідальний співробітник (compliance officer), в обов'язки якого, крім нагляду за правомірністю операцій банку, входить навчання кредитних працівників з даних питань
Адміністрування кредитної політики
Даний розділ кредитної політики виділяє процедури оновлення, інтерпретації та реалізації кредитної політики. Визначаються посадові особи, відповідальні за виконання таких процедур. У більшості випадків це керівник кредитного напрямки діяльності банку (заступник правління, який курирує кредитний підрозділ). Розглядаються процедури ревізії, перегляду кредитної політики. Переглядати цей документ, як уже говорилося, потрібно щорічно, а при необхідності - і частіше. Керівник кредитного підрозділу представляє результати ревізії правлінню, і, якщо воно схвалює перегляд, цей факт фіксується в протоколі засідання. Одна з цілей ревізії - забезпечити, щоб політика банку продовжувала відповідати програмним заявам банку і його довгостроковим щорічним планам. Обов'язок кредитного працівника розуміти кредитну політику і діяти відповідно до неї - повинна бути підкреслена повноваження з видачі позик.
Хоча за надання кредитів зрештою відповідає рада директорів, він делегує свої повноваження конкретним працівникам або особливим групам або органам. Такими уповноваженими можуть бути:
конкретні службовці або особи, що займають певні посади в банку (наприклад, директор по кредитах);
кредитні комітети, склад яких визначається документом по кредитній політиці;
конкретні службовці або органи, групи, що мають право делегувати надані їм повноваження далі, вниз. Тип делегування залежить частіше від розміру банку. Наприклад, керівник кредитного напряму може мати право на видачу кредиту до $ 1 млн. І делегувати свої повноваження менеджеру відділу комерційних кредитів на схвалення позик розміром до $ 500 тис. Менеджер, у свою чергу, встановлює індивідуальні ліміти, що не перевищують $ 500 тис.
Політика має також визначити, на яких умовах і які позички повинні схвалюватися радою директорів банку або кредитним комітетом. Залежно від розміру банку і стану його позичкового портфеля рада директорів може безпосередньо брати участь у процесі схвалення кредитів чи ні, але напевно буде періодично ревізувати окремі аспекти кредитної діяльності. До числа найбільш важливих відносяться наступні:
тенденції в якості кредитів, що відображаються рейтингом ризикованості;
списки особливо контрольованих, класифікованих (прострочених проблемних, безнадійних та ін.) позик;
тенденції прибутковості;
позички, що перевищують певний ліміт;
позики, видані директорам і службовцям банку;
тенденції у використанні кредитних ліній та гарантій;
типи відхилених кредитних заявок (без періодичного звернення до аналізу кредитних заявок рада директорів може втратити розуміння кредитної функції); кваліфікація кредитного персоналу і забезпеченість кадрами.
Ця секція кредитної політики може також встановлювати максимальний розмір кредиту, який може бути виданий одному клієнту. Він може відповідати максимальному розміру позики, встановленому для даного банку нормативами регулятор. Можливо, знадобиться встановити менший ліміт. Рішення в даному випадку залежить від декількох визначальних чинників, у тому числі:
розмір резерву на покриття збитків за позиками
здатність заповнити зазначений резерв доходами,
склад некредитних активів, таких, як інвестиційний портфель.
Загальні критерії схвалення кредиту
Цей розділ кредитної політики показує критерії оцінки кредитних заявок, які варто розглянути кілька докладніше.
Ринковий критерій. Визначаючи його, менеджмент повинен враховувати розмір банку, свій досвід, здатність реального моніторингу позик, а також здатність банку витримати несприятливі фактори, властиві даному ринку. Визначення ринкового критерію (сегмента) має задовольняти цілям довгострокової стратегії банку. Допустимі винятки (наприклад, часткове фінансування) повинні бути обумовлені особливо уважно.
Критерій цільового використання. Всі позики повинні мати чітко певне призначення, яке фіксується в кредитній справі.
Критерій повернення (погашення) позики. Кредити видаються тільки в тому випадку, коли клієнтом представлена ??програма його погашення, причому з точним зазначенням джерела погашення позикових коштів. Ще одним важливим фактором є застава, що надається позичальником в якості...
