чових частин сучасних монетарних систем.
У грошових системах, де функції грошей як засобу обігу і засобу платежу виконують повноцінні металеві монети, проблеми створення та регулювання платіжної системи не виникає. Передача повноцінних грошей від продавця до покупця, від позичальника до боржника означає факт остаточного здійснення платежу і погашення боргу. При використанні ж паперових і кредитних грошей з'являється потреба у розробці особливих правил їх обігу та процедур передачі, які повинні забезпечувати однозначне визнання всіма учасниками розрахунків факту здійснення платежу і погашення боргу. Формується особлива система передачі платіжної інформації.
Значення цих правил, процедур, а також систем істотно зростає при переході до застосування безготівкових розрахунків та електронних грошей. У кожній країні в рамках фінансової системи створюється самостійна платіжна система. З розвитком міжнародного обміну виникають міжнародні платіжні системи, що забезпечують проведення платежів між учасниками міжнародних ринків, що знаходяться в різних станах.
Зазвичай мається на увазі, що через платіжні системи здійснюється переказ грошей. З юридичної точки зору в більшості випадків відбувається переведення боргу: кошти, які платіжна система повинна одному з клієнтів, вона стає повинна іншому клієнту. Коли перший клієнт передає платіжній системі свої гроші, то фіксується сума такої передачі, тобто сума боргу перед першим клієнтом. Своїм розпорядженням клієнт може вказати, що платіжна система тепер повинна не йому, а другому клієнтові. При зверненні другого клієнта до платіжній системі у нього є можливість отримати грошовий еквівалент такого боргу. У ряді випадків платіжними засобами виступають не гроші або борги, номіновані в грошах, а умовні платіжні одиниці або спеціалізовані цінні папери (прикладом можуть служити WMR).
Платіжні системи є замінником розрахунків готівкою при здійсненні внутрішніх і міжнародних платежів і є одним з базових сервісів, що надаються банками та іншими профільними фінансовими інститутами. Найбільшим сервісом такого роду є система SWIFT.
Розширеними формами платіжних систем (включаючи фізичну або електронну інфраструктуру та пов'язані з ними процедури та протоколи) є проведення фінансових транзакцій за допомогою банкоматів, платіжних кіосків, POS-терміналів, карт зі збереженої грошовою вартістю; проведення транзакцій на валютних ринках Forex, ринках ф'ючерсів, деривативів та опціонів. Деякі платіжні системи включають в себе кредитні механізми, проте їх слід розглядати поза аспекту платіжних систем.
Електронні платіжні системи є підвидом платіжних систем, які забезпечують здійснення транзакцій електронних платежів через мережі (наприклад, Інтернет) або платіжні чіпи. [10, с.97]
Ефективність платіжної системи - це своєчасність і надійність передачі та обліку платіжних ресурсів, що виділяються на проведення платежів. При ефективному функціонуванні платіжної системи істотно скорочуються операційні витрати, з'являється можливість для кращого управління ліквідністю і в банках, і на підприємствах. Різні збої, ненавмисні або несподівані затримки в платежах істотно підривають довіру до платіжної системи, економічні агенти починають сумніватися в тому, чи будуть взагалі здійсненні платежі. Все це призводить до зростання ризику, а тим самим і підвищення витрат учасників платіжної системи і до платіжного кризі. Про це наочно свідчать кризи 1994 і 1998 рр. в Російській Федерації, коли неплатежі клієнтів тягли за собою неплатежі приватних банків.
. 2 Оператори платіжної системи та вимоги до їх діяльності
У відповідності з Федеральним законом Російської ФедерацііN161-ФЗ, оператором платіжної системи може бути кредитна організація, організація, яка є кредитною організацією і створена відповідно до законодавства Російської Федерації, Банк Росії або Зовнішекономбанк.
Оператор платіжної системи зобов'язаний:
) визначати правила платіжної системи, організовувати і здійснювати контроль за їх дотриманням учасниками платіжної системи, операторами послуг платіжної інфраструктури;
) здійснювати залучення операторів послуг платіжної інфраструктури, за винятком випадку, коли оператор платіжної системи поєднує функції оператора послуг платіжної інфраструктури, виходячи з характеру та обсягу операцій в платіжній системі, забезпечувати контроль за наданням послуг платіжної інфраструктури учасникам платіжної системи, а також вести перелік операторів послуг платіжної інфраструктури;
) організовувати систему управління ризиками в платіжній системі відповідно до статті 28 цього Закону, здійснювати оцінку та управління ризиками в платіжній системі;
