аного сторонами, не означає відсутності договірних відносин. Подача клієнтом заяви про відкриття рахунку є офертою, а дозвільний напис керівника банку - акцептом. Суттєвою рисою грошового зобов'язання банку по банківському рахунку є його абстрактний характер, тобто угода відірвана від свого заснування.
Об'єктом договору банківського рахунку є дії банку, на які має право претендувати клієнт, - здійснення розрахункових операцій, ведення рахунку та оплата його залишку. Мета договору банківського рахунку полягає у вчиненні розрахункових операцій за дорученням клієнта. Метою ж власника рахунку, що вступає у відносини з банком за договором банківського рахунку, є забезпечення доступу до системи безготівкових розрахунків. Предмет договору банківського рахунку не обмежується послугами банку з відкриття та ведення рахунку Розглянутий договір укладається банками в ході здійснення своєї підприємницької діяльності. Із зазначеної причини договір банківського рахунку повинен вважатися оплатним. БЕЗОПЛАТНО характер договору банківського рахунку підтверджується спеціальними правилами про кредитування рахунку. Згідно зі статтею 850 ГК РФ у випадках, коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунку, незважаючи на відсутність грошових коштів, банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу, а відносини сторін регулюються нормами про позику та кредит.
Крім того, відповідно до статті 851 ГК РФ, у випадках, передбачених договором банківського рахунку, клієнт оплачує послуги банку по здійсненню операцій з грошовими коштами, що знаходяться на рахунку. Плата за послуги банку може стягуватися банком після закінчення кожного кварталу з грошових коштів клієнта, що знаходяться на рахунку, якщо інше не передбачено договором банківського рахунку. Банк також може сплачувати клієнту відсотки за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, сума яких зараховується на рахунок, якщо інше не передбачено договором банківського рахунку. Сума процентів зараховується в строки, передбачені договором, а у разі, коли такі терміни договором не передбачені, після закінчення кожного кварталу. Відсотки сплачуються банком у розмірі, що визначається договором банківського рахунку, а за відсутності в договорі відповідної умови в розмірі, зазвичай уплачиваемом банком за вкладами до запитання.
Зміст договору банківського рахунку складають наступні права та обов'язки сторін. За договором банківського рахунку банк зобов'язаний вести рахунок клієнта, вчасно і правильно здійснювати за дорученням клієнта розрахунково-касові операції, сплачувати клієнту за залишок коштів на його рахунку і зберігати банківську таємницю. У вузькому сенсі зміст договору банківського рахунку включає обов'язок кредитної організації виконувати або забезпечувати виконання безготівкових розрахункових операцій або їх частину.
При характеристиці правового зв'язку банку і клієнта недостатньо вказівки на їх зобов'язальний характер. Перш за все, необхідно враховувати, що в основі цього зв'язку лежить грошову вимогу клієнта до банку.
Не пізніше дня, наступного за датою надходження відповідного розрахункового документа, банк зобов'язаний розпочати виконання доручення клієнта про безготівкового перерахування коштів шляхом:
списання коштів з рахунку,
відправки розрахункових документів в інший банк для завершення відповідної операції.
Встановлені статтею 849 ГК РФ терміни видачі і перерахування грошей можуть бути збільшені або зменшені законом, банківськими правилами. Строк не є істотною умовою договору банківського рахунку, який може бути і безстроковим. Однак за заявою однієї із сторін договору строк може стати його істотною умовою, якщо на цей рахунок досягнуто згоди (п. 1 ст. 432 ЦК України). В останньому випадку витікання терміну припиняє договір без судового рішення.
Під терміном «день», використаним в статті 849 ГК РФ, слід розуміти «банківський» або «операційний» день, тобто частину робочого часу банку, коли він здійснює відповідні операції. Початок перебігу строків здійснення операцій за рахунком визначається моментом надходження в банк документів, встановлених банківськими правилами, які дозволяють банку правильно провести записи за рахунком клієнта.
Особливістю правовідносин між клієнтом і кредитною організацією є те, що банк гарантує таємницю банківського рахунку та банківського вкладу, операцій за рахунком і відомостей про клієнта (ст. 857 ЦК України). Об'єктом охорони є відомості про особу клієнта, про їхні операції та стан рахунку. Отже, кредитна організація не зобов'язана зберігати в таємниці відомості про контрагентів своїх клієнтів, а також іншу інформацію, не має безпосереднього відношення до банківського раху...
